Independência Financeira: Manifesto ESI

(Manifesto ESI: Earn, Save, Invest. Ou "ganhe, economize e invista").

Isso ainda acontece regularmente - mesmo após três anos de aposentadoria.

Conheço alguém novo, ele pergunta o que eu faço para viver, digo que estou aposentado e eles olham para mim como se eu tivesse acabado de sair de um navio de Marte.

Eu vejo em seus rostos que suas mentes estão tentando entender o que acabaram de ouvir. Eles estão vendo um cara (que parece ter quarenta anos - ou pelo menos me disseram) que parece muito jovem para se aposentar e isso simplesmente não está aumentando.

Uma vez recuperados, geralmente dizem algo como: "Como você se aposentou tão cedo?"

Eu respondo: “Bem, sou mais velho do que pareço. Tenho 55 anos e me aposentei aos 52.”

Isso geralmente faz um pouco mais de sentido para eles, embora ainda pareça uma conquista inacreditável.

Definitivamente, o que você precisa fazer para alcançar a independência financeira?

Então eles dizem algo como: “Ok, mas ainda é muito cedo. Como você fez isso?"

Eu experimentei muitas respostas ao longo dos anos, mas a que eu mais gostei é a seguinte:

“Realmente é apenas o básico. Ganhei um bom salário, economizei muito e investi bem. ”

Às vezes há um pouco mais de discussão, mas geralmente isso torna a situação plausível para eles.

Uma pequena fração vai querer ir mais fundo e, quando chego a "compramos algumas unidades para aluguel durante a crise econômica há alguns anos", isso parece fazer mais sentido. Tenho certeza que eles imaginam que eu sou um magnata imobiliário com 100 propriedades em meu nome. Ha! De qualquer forma, isso os leva para casa e passamos a outros assuntos.

Novos amigos na Internet


A mesma interação acontece aqui no ESI Money todos os dias.

Novas pessoas aparecem no Google, um artigo publicado, um post de convidado que eu fiz em algum lugar, uma indicação de um amigo (graças a vocês que me recomendam a outras pessoas) e várias outras maneiras.

Eles então têm que procurar por aqui e ali para descobrir o que é esse site e quais etapas esse cara tomou para se aposentar aos 52 anos.

É claro que eles podem ler a página "sobre mim", que é uma visão decente, mas não é realmente uma história detalhada. Então eles precisam ler aqui e ali para ter uma visão completa.

Até agora, é isso.

Neste post, pretendo resumir detalhadamente meus pensamentos sobre como se tornar rico (ou se tornar financeiramente independente). Como você pode imaginar, eles se resumem a ganhar, economizar e investir.

Com isso dito, vamos começar do começo e trabalhar o nosso caminho através de ... tudo ...

O que é independência financeira?


Dependendo de onde você lê, há muitas definições de independência financeira (IF). Eu uso a seguinte definição:

Ter riquezas para cobrir suas despesas indefinidamente.

As chaves para esta definição são:

  • Suas despesas são cobertas por seus ativos. Você paga suas despesas pela renda gerada a partir de ativos, retirando (gastando) seus ativos ou uma combinação de ambos.
  • Você tem o suficiente para viver dessa maneira indefinidamente. Suas finanças devem poder durar pelo menos por uma vida útil estimada razoável. Se seus ativos cobrem suas despesas por apenas três anos, você não é FI.
  • Você não precisa trabalhar. Você pode optar por trabalhar se quiser, mas não é necessário. Esta é a parte "liberdade" de FI. Você tem a liberdade de decidir o que quer fazer com o seu tempo.

Este site é para você entrar na independência financeira - ajudando a acumular a riqueza para cobrir suas despesas indefinidamente.

Três etapas simples para a independência financeira


Como você provavelmente pode perceber, passei muito tempo pensando em gerenciamento de dinheiro, escrevendo sobre isso e vivendo isso na minha vida pessoal.

E assim, com base na minha experiência, reduzi o caminho para a IF com essas três etapas:

  • Etapa 1: ganhando. Você precisa de renda. Quanto maior, melhor, mas qualquer renda pode funcionar se você for diligente. Para a maioria das pessoas, a chave para impulsionar o crescimento da renda será o desenvolvimento de suas carreiras, mas outros poderão desenvolver um negócio paralelo para aumentar seus ganhos.
  • Etapa 2: economizando. Você deve gastar menos do que ganha. Isso é vital. Mesmo se você ganhar US $ 1 milhão por ano, se gastar tudo, não conseguirá chegar à IF. Você precisa controlar as despesas para maximizar a diferença entre receita e despesa (dentro da razão, é claro. Você não precisa ser frugal a ponto de odiar a vida). Essa diferença é a sua economia ou o que eu chamo de lacuna (mais sobre isso em um minuto).
  • Etapa 3: investindo. Você pega suas economias e investe para cultivá-las. Embora eu opte por fundos de índice e imóveis, existem muitas outras maneiras de investir para o sucesso.

Esses três passos, combinados com tempo e esforço, equivalem a receita para alcançar a IF. Sua atenção e consciência em relação às três etapas determinarão quanto tempo você leva para alcançá-la.

Agora que descrevemos as três etapas, vamos explorar cada uma delas em detalhes e abordar algumas dicas práticas para aproveitar ao máximo cada uma.

Ganhando

Você precisa de algum tipo de ganho (renda) para sobreviver. E quanto mais altos, mais você pode prosperar.

É claro que todos gostariam de ganhar mais dinheiro. Mas quais são as melhores maneiras de fazer isso?

Existem muitas opções, mas, de longe, a melhor maneira de ganhar mais é desenvolver suas carreiras. Isso pode não parecer empolgante, mas é verdade.

Há duas razões gigantescas pelas quais o crescimento de sua carreira deve ser a prioridade número um para quem quer ganhar mais:

  1. Sua carreira é um ativo multimilionário. Esse fato por si só deve ser suficiente para você querer nutri-la e cultivá-la. Afinal, se alguém lhe desse um milhão de dólares, você daria alguns passos para aproveitar ao máximo, certo? Bem, sua carreira é mais valiosa do que isso e, se você tender a isso, colherá recompensas substanciais.
  2. Sua carreira pode valer milhões a mais se você a tratar corretamente. Sim, literalmente MILHÕES mais! Que outra ideia, esforço, atividade etc. você tem que oferece uma chance de ganhar um milhão ou dois extras? Exatamente. É por isso que prestar atenção à sua carreira é tão importante.

Estas são apenas as razões monetárias. Também é provável que, à medida que você progrida na carreira, receba mais responsabilidades, ganhe mais controle sobre sua vida profissional e tenha tarefas mais interessantes e desafiadoras para trabalhar - tudo o que a maioria das pessoas acha atraente em um emprego.

Muitos argumentam que não há como progredir em seu trabalho, profissão ou empresa atual. Isso não é verdade. Sempre há maneiras de fazer isso. Em toda profissão há pessoas que avançam. Eles sobem mais e recebem mais.

No entanto, se seu trabalho é tão terrível que você não quer ou não pode suportar a ideia de trabalhar sua carreira, considere uma mudança. Esse é um assunto para um livro diferente, no entanto.

Como crescer sua carreira

Agora que estabelecemos que é importante expandir sua carreira, você pode se perguntar como fazê-lo. Eu posso ajudá-lo lá também! Eu identifiquei sete etapas testadas e verdadeiras para o crescimento de sua carreira:

  1. Alto desempenho. Existe uma maneira específica de fazer isso para obter o máximo de resultados.
  2. Seja simpático. Trate as pessoas como você gostaria de ser tratado.
  3. Rede social. Mais fácil do que nunca com o LinkedIn.
  4. Seja atraente. Não se trata apenas de suas qualidades físicas.
  5. Aprendizagem contínua e desenvolvimento de habilidades. Continue crescendo e continue ganhando.
  6. Saiba como se administrar. Você precisa de um processo para fazer as coisas.
  7. Saiba como se vender. Continue escrevendo, entrevistando e afins.

Essas etapas requerem muito pouco esforço em comparação com as recompensas que podem gerar. Eles também não exigem muito tempo. Esforços pequenos e diários aumentarão com o tempo para gerar grandes resultados.

A propósito, eu aprendi esses sete passos na escola da vida. Demorou muito tempo e erros para encontrá-los, tempo que não foi gasto maximizando minha renda. Mesmo assim, trabalhei para me tornar presidente de uma empresa de US $ 100 milhões com 800 funcionários. Nos 28 anos em que trabalhei, calculei a média de mais de 8% de aumentos salariais anuais. Você pode aumentar sua renda como eu - mesmo se você estiver bem em sua carreira.

Outras maneiras de ganhar mais

Depois de desenvolver sua carreira, há outras maneiras de aumentar seus ganhos. Algumas idéias:


  • Desenvolver um negócio / renda paralelo. Eu tive vários negócios paralelos na minha vida, incluindo redação freelance (que nos ajudou a pagar nossas hipotecas em menos de 10 anos ), consultoria de marketing, árbitro de futebol e blog (onde já ganhei US $ 1 milhão até agora). Como tal, vi como as agitações laterais podem ser bons suplementos de renda.

    Melhor ainda, a segunda renda pode ajudá-lo a obter liberdade financeira dentro de uma década. Isso ocorre porque eles têm um duplo impacto - eles proporcionam economias adicionais para você chegar à independência financeira, além de reduzir os ativos necessários para atingi-la. Eles podem ser ativos financeiros muito poderosos.

    Se você está interessado no conceito, mas não sabe o que faria em um segundo trabalho, aqui estão algumas idéias que vale a pena considerar. Você também pode considerar quais habilidades você pode ter e que outras pessoas estariam dispostas a pagar. Você pode fazer alguma consultoria usando suas habilidades profissionais (verifique se há conflitos de interesse antes de fazer isso) ou desenvolver sua própria empresa de pequeno porte a partir de um hobby (por exemplo, conserto de bicicletas) ou interesse (por exemplo, cuidar de animais de estimação).
  • Consiga um segundo emprego. Provavelmente, essa não é uma ótima solução a longo prazo, mas ter um segundo emprego por um período de tempo pode ajudar em uma área específica (por exemplo, sair da dívida).
  • Encontre oportunidades. Adoro o que chamo de oportunidade de dinheiro - dinheiro que você recebe por ajustar levemente seus hábitos. Por que não ser pago por algo que você já vai fazer? Uma delas é usar cartões de crédito em espécie. Eu ganhei quase US $ 20k nos últimos 12 anos fazendo isso. É claro que é essencial evitar todas as taxas e abster-se de compras extras para fazer essa estratégia valer a pena.

É certo que é mais difícil aumentar sua renda do que cortar gastos. Isso ocorre porque ganhar mais requer tempo e esforço prolongado, às vezes sem recompensa garantida. Mas se você se concentrar nas principais maneiras de ganhar mais, poderá reduzir o tempo e o esforço gastos, maximizando os resultados.

Economizando

Poupar é tão importante quanto ganhar - talvez ainda mais.

Isso ocorre porque você pode ganhar todo o dinheiro do mundo, mas se não economizar nada, não fará progresso financeiro.

O dinheiro economizado será usado para criar investimentos que o sustentarão por muito tempo depois que você parou de trabalhar. E a boa notícia é que economizar dinheiro é mais fácil do que ganhar, pois você tem mais controle. No entanto, para gerar economia, você precisará gerenciar seus gastos com cuidado e atenção.

Isso não significa reutilizar papel higiênico e fazer sua própria pasta de dente para economizar dinheiro. Em vez disso, sugiro ser moderada e seletivamente frugal. Em outras palavras, gaste no que você gosta de gastar, mas faça-o com moderação. E simplesmente corte todas as outras coisas que você não gosta tanto. É aqui que você pode realmente economizar muito dinheiro.

O objetivo de controlar seus gastos é criar uma diferença cada vez maior , a diferença entre o que você ganha e o que gasta.

Para ajudá-lo a chegar lá, aqui estão algumas das melhores maneiras que encontrei para economizar dinheiro:

  1. Tenha um fluxo de caixa. Algumas pessoas chamam isso de orçamento, mas, independentemente do nome, o conceito é o mesmo. Você deve conhecer e acompanhar seus gastos para fazer progressos substanciais na economia de dinheiro. Isso o ajudará a identificar para onde seu dinheiro está indo e a direcioná-lo e controlá-lo.
  2. Concentre-se em grandes vitórias. Aqui estão as 52 melhores maneiras de economizar dinheiro. Essas dicas oferecem as maiores economias possíveis em várias áreas.
  3. Compre uma casa que você pode pagar. Comprar uma casa que você pode pagar economizará milhares em pagamentos de juros. Chegar muito alto e comprar a maioria das casas, você não apenas custa para a própria casa, mas também o prende a uma série de outras despesas que diminuem seu patrimônio líquido.
  4. Economize ao comprar carros. Compre carros usados ​​ou use um processo de licitação quando comprar novos. Não financie a compra de um carro. Economize com antecedência e pague em dinheiro.
  5. Controle pequenos gastos. Você não precisa microgerenciar cada níquel, mas se você não for cuidadoso, pequenas despesas resultarão em um grande ralo.
  6. More em uma cidade de baixo custo. Não há como negar que algumas áreas do país são mais desejáveis, mas elas vêm com um preço elevado. Mas também existem lugares maravilhosos muito acessíveis.
  7. Fique em forma. Fazer isso não apenas poupará dinheiro de várias maneiras, mas também ajudará você a ganhar mais.
  8. Acumule descontos. Por que se contentar com 10% de desconto quando 50% de desconto é muito melhor?
  9. Livre-se das suas coisas. Você vai organizar sua vida, ganhar algum dinheiro e economizar um pacote, especialmente se você atualmente alugar uma unidade de armazenamento.
  10. Peça descontos. Não custa perguntar, não é?

Estas são apenas algumas das maneiras de controlar seus gastos. A boa notícia é que você não precisa fazer tudo isso. Basta escolher os que funcionam melhor para você continuar gastando o mais baixo possível e poderá economizar.

Obviamente, quanto mais você economizar, mais rápido poderá alcançar a IF. Se você maximizar as receitas e controlar as despesas, a IF virá naturalmente. Mas você pode fazer melhor que isso ao trabalhar na etapa seguinte…

Investir

Agora que você começou a trabalhar para aumentar sua lacuna, é hora de investir suas economias. Como você faz, aqui estão algumas diretrizes a seguir:

  • A arma do investimento mais poderosa é o tempo. Você vai querer investir cedo e com frequência, dando à composição o máximo de tempo possível para trabalhar.
  • No início de sua carreira de investidor, seu principal objetivo é o crescimento. Isso significa simplesmente que você deseja que seus investimentos aumentem em valor o máximo possível ano após ano, em vez de gerar renda. É assim que o seu patrimônio líquido começa a se transformar em algo significativo.

    Para alcançar o crescimento, recomendo fundos ETFs. Usei um portfólio de três fundos da Vanguard e recomendo o mesmo para outros que estão a mais de dez anos da aposentadoria. 
  • Depois de vários anos, quando seus investimentos atingirem um tamanho grande o suficiente, você poderá começar a fazer a transição para investimentos geradores de renda, como investimentos imobiliários e dividendos.


Considerando a escala ESI


Agora que controlamos as três etapas, vamos ver como você avalia cada uma delas e onde pode melhorar para aumentar sua riqueza.

Existem quase tantas maneiras de alcançar a independência financeira quanto movimentos em uma partida de xadrez! Mas vejamos algumas coisas comuns que você precisará ter em mente ao ganhar, economizar e investir.

Para determinar como você está indo em uma etapa específica e onde precisa melhorar, vamos usar a seguinte escala de classificação. Pense no que discutimos em cada etapa e avalie você mesmo:

  • Excelente
  • Boa
  • Neutro
  • Mau
  • Desastre

Como você se saiu? Você descobriu seus pontos fortes e fracos? Espero que você tenha feito e agora possa desenvolver um plano para melhorar!

Trabalhando a Escala ESI para Independência Financeira


É essencial que você dê uma olhada crítica em seus comportamentos e progresso, se quiser obter a independência financeira. Enquanto você está se avaliando, aqui estão algumas sugestões para pensar com base em minha experiência:

  • Você não pode ser um desastre em nenhuma das etapas se quiser alcançar a FI em uma idade razoável. Falha em uma é suficiente para matar o progresso nas demais. Por exemplo, se você é ótimo em ganhar e economizar, mas não pode impulsionar seus ganhos através do investimento, está morto na água. Se você não conseguir ganhar mais do que o salário mínimo, será difícil avançar muito com os outros passos. E é claro que todos estamos familiarizados com o desastre da inflação no estilo de vida!
  • Se você for "ruim" em uma das etapas, provavelmente será prejudicado significativamente. Há uma razão pela qual Warren Buffett diz "nunca perca dinheiro". E se você for ruim em qualquer uma das três etapas, perderá dinheiro. Talvez você possa superá-lo com resultados estelares com os outros dois, mas duvido.
  • Para alcançar a IF em qualquer idade razoável, você precisa classificar pelo menos neutro em todos eles, para não prejudicar suas finanças. "Neutro" é o mínimo absoluto para todas as três etapas para quem procura a IF.
  • Em uma nota positiva, quanto melhor você for em todos eles, mais rápido chegará à IF.
  • Para chegar à IF um pouco antes da maioria, você precisará ser bom em dois dos três.
  • Se você deseja alcançar a IF quando tem 50 anos ou menos, classifique-se como "excelente" em pelo menos uma categoria e "bom" nas outras duas.
  • Os caminhos mais comuns para alcançar a IF em relação à ESI parecem ser “excelente - bom - bom” e “bom - excelente - bom”. Aqueles que se aposentam muito jovens são "excelentes - excelentes - bons".
  • Não acho que alguém seja excelente em investir. Eu acho que "bom" é o melhor que a maioria de nós pode buscar de forma realista. Isso deixa o ganho e a economia como áreas de foco para todos.

Você deve trabalhar continuamente no cultivo em todas essas áreas para poder atingir a independência financeira o mais rápido possível.

Eu chamo esse processo de "trabalhar na escala ESI" e, se você estiver interessado em saber como os outros estão lidando com esses problemas, confira minha série de entrevistas da ESI Scale.

Quando você pode se tornar financeiramente independente?


Então, você começa a trabalhar para ganhar, economizar e investir. Você cresce cada um dos pontos ao longo dos anos. E agora você quer saber quando será financeiramente independente.

A resposta curta é "depende".

A resposta longa é que não é possível determinar sem conhecer suas despesas de aposentadoria. Eu recomendo o desenvolvimento de um orçamento de IF por um ano ou dois a partir da data prevista para a aposentadoria, para que você saiba exatamente se pode cobrir seus custos. Se você está fazendo um orçamento até este ponto, conhecer suas despesas e montar um orçamento de IF deve ser fácil.

Então, quando você tiver renda e ativos suficientes para cobrir essas despesas indefinidamente, você será financeiramente independente.

Por exemplo, se Joe concluir um orçamento aproximado e souber que precisa de US $ 40 mil por ano para viver o estilo de vida que deseja, esse é o número que ele precisa cobrir. Quando a combinação de sua renda pós-aposentadoria e a quantia que ele pode retirar anualmente de seus ativos ultrapassar os US $ 40 mil e puder ser sustentada indefinidamente, ele é financeiramente independente.

A propósito, também recomendo construir uma margem de segurança (muitas delas na verdade) ao definir seu número de aposentadoria. Coisas ruins podem acontecer e você não quer prever seus números tão perto do ponto de equilíbrio que não consegue suportar as curvas da vida de vez em quando.

Exemplos de como alcançar independência financeira


Li muitos sites FIRE (Independência financeira para se aposentar mais cedo) e fico impressionado com as várias maneiras pelas quais as pessoas obtiveram a IF (especialmente aquelas com 30 e 40 anos).

O espectro da IF varia entre aqueles que precisam apenas de US $ 30 mil por ano para cobrir despesas, enquanto outros precisam de US $ 100 mil (ou mais!). Aqui está um exemplo de uma extremidade do espectro em comparação com a minha situação.

O caminho mais comum, a extremidade inferior do espectro, é o seguinte:

  • Renda alta enquanto trabalhava
  • Despesas baixas
  • Taxa de economia de 50% ou mais
  • Investir em fundos de índice, imóveis e / ou ações de dividendos
  • Atingir a IF com um número de despesa anual de US $ 30k ou menos em uma idade relativamente jovem

Meu caminho era um pouco diferente, pois eu queria um nível mais alto de renda na aposentadoria. Aqui está como as coisas aconteceram para mim:

  • Alta renda enquanto trabalhava. Tive uma carreira de sucesso durante meus anos de trabalho.
  • Despesas moderadas. Éramos semi-frugais, mas não avarentos.
  • Taxa de poupança de 36%. Poderia ter sido melhor, mas poderia ser pior.
  • Investir em fundos de índice inicialmente e depois em imóveis.
  • Atingir a IF nos meus 40 anos e finalmente se aposentar nos meus 50 anos.

Existem pessoas acima e abaixo desses números, mas esse intervalo provavelmente cobre a maioria das pessoas que alcançam a independência financeira e oferece a você meio caminho a percorrer.

E existem todos os tipos de combinações para alcançar a IF que você pode considerar:

  • Renda média, despesas muito baixas, receita IF muito baixa necessária
  • Renda alta, despesas muito baixas, renda IF muito baixa necessária (essas são as pessoas que se aposentam na casa dos 30 anos)
  • Renda média, despesas moderadas, grandes investimentos, receita baixa a média de IF necessária
  • E assim por diante…

As possibilidades são infinitas e tão únicas quanto as pessoas que lutam pela independência financeira.

Exemplificando alguns números para a independência financeira


Para aqueles que desejam exemplos mais concretos, vejamos alguns cenários usando minha calculadora e várias suposições.

Usaremos alguém com uma renda anual de US $ 80.000. Aqui estão alguns cenários (eles assumem que a pessoa possui um portfólio existente com um valor de US $ 500k):

Cenário 1

Renda: $ 80.000
Taxa de poupança: 10%
Gastos anuais: $ 72.000
Economia anual (diferença): US $ 8.000
Anos para a independência financeira: 22,3

Cenário 2

Renda: $ 80.000
Taxa de poupança: 25%
Gastos anuais: US $ 60.000
Economia anual (diferença): US $ 20.000
Anos para a independência financeira: 15,3

Cenário 3

Renda: $ 80.000
Taxa de poupança: 50%
Gastos anuais: US $ 40.000
Economia anual (diferença): US $ 40.000
Anos para a independência financeira: 6,7

Mesmo se você tivesse zero em seu portfólio, se sua diferença fosse de US $ 40 mil em uma renda de US $ 80 mil, você alcançaria independência financeira em 16,6 anos.

Veja o poder da lacuna! É por isso que é tão importante - economizar pode abreviar os ANOS do caminho da independência financeira.

Próximos passos


Então, o que você precisa fazer com todo esse conhecimento? Aqui estão algumas etapas para levá-lo a caminho da IF:

  • Defina uma data de aposentadoria. Você pode sentir falta disso, mas com uma data em que se aposentará mais cedo do que faria sem ela.
  • Desenvolva um orçamento de aposentadoria. Inclua custos, receita e os ativos necessários para que esse orçamento funcione.
  • Crie uma estratégia para gerenciar e aumentar seus ganhos, economias e investimentos para cobrir seu orçamento de aposentadoria e alcançar o FI.
  • Implemente seu plano e cumpra-o.

Sim, parece simples, mas funciona. Tornar-se rico não é tão complexo, apenas requer conhecer o básico e ter a disciplina para trabalhar com eles ao longo do tempo.

E para aqueles que preferem o vídeo, aqui está um resumo:

by ESI Money


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