Marcos no caminho da independência financeira

Você já esteve em uma longa caminhada pelas montanhas?

Imagine a cena. Você está no começo do caminho. O ar está limpo, você está cercado pela beleza da natureza.

Você tem longos dias caminhando na sua frente, mas é capaz de fazê-lo: você sabe que outras pessoas já fizeram isso antes.

É uma trilha marcada com marcos que mostram a distância até o seu destino para que você possa tranquilamente ter satisfação com seu progresso durante o dia. E, como recompensa no final do dia, você terá uma refeição saudável, uma bebida (ou três) e uma cama quente.

Isso parece muito bom para mim. O desafio é parte da atração… então você não chora como uma criança mimada quando chove ou quando a inclinação fica um pouco íngreme.

Não, você tem que experimentar as coisas difíceis para apreciar as boas. E assim, um pouco de esforço torna a refeição no final do dia ainda mais do que um prêmio. Sem o desafio do clima / distância / altitude, você realmente ganharia a comida e bebidas e a cama confortável?


Como sua independência financeira aproxima-se de marcos, em um caminho comparável À subida de uma montanha?

Agora, por favor, segure essa imagem de caminhada (é realmente um modelo mental) em sua mente, porque nós voltaremos a ela em breve.

Enquanto isso, quero corrigir um erro comum sobre a independência financeira: o pensamento binário. Ele aparece em um par de formas (ambas as quais não têm sentido):

  • Em primeiro lugar, que seu único sucesso se você chegar a plena independência financeira e depois se aposentar é nunca mais trabalhar. Qualquer outra coisa é falha.
  • Em segundo lugar, que é sacrifício e privação passar pelos pântanos da vida buscando a independência financeira e só depois você alcança as flores e planaltos ensolarados da independência financeira.

Claro, ninguém fala nesses termos, mas, se você olhar para muitos artigos de mídia, postagens de blog e tópicos de comentários, você pode ver as deturpações e esse pensamento binário. Nessa visão de mundo, você está aposentado ou não está ... assim como você está grávida ou não está.

Nos computadores, o binário significa que algo ou é zero ou um. Não há nada entre eles, sem nuances. Não há espaço para conceitos como o trabalho a tempo parcial. Não trabalhe de forma flexível como intermediário ou contratado ou iniciando seu próprio negócio de estilo de vida. Não há anos de folga para os adultos. Nenhuma coisa como mudança de carreira. Não funciona porque pode fornecer significado e propósito. O pensamento binário é para computadores, idiotas e (alguns) jornalistas.

A independência financeira é como a vida: você deve estar aproveitando a jornada e não apenas o destino. E você se divertirá mais ao longo do caminho se celebrar os marcos ao progredir ao longo do caminho.

Portanto, uma maneira mais sensata de encarar sua jornada rumo à independência financeira é pensar nela como uma longa caminhada pelas montanhas. Sim, o destino é importante... mas a jornada também. E o ponto principal é que haja algum esforço e desafio envolvido.

Talvez você escolha uma trilha mais curta ou um destino diferente? Isso é bom. Talvez você se perca ao longo do caminho: é tudo parte do  processo.

Uma jornada de mil milhas pode parecer incrivelmente longa, por isso ajuda a dividir em etapas. Por isso é encorajador quando você está em uma caminhada para ver os marcos mostrando o quão longe você veio. Você pode ver e celebrar o progresso à medida que se aproxima de seu  destino pessoal.

Por vários anos, tive um rascunho inacabado no meu computador intitulado “Marcos no caminho”. Mas eu estava recentemente lendo o excelente livro Escolha FI, que contém um resumo dos marcos da independência financeira que eu adaptei abaixo (as piadas de mau gosto são minhas):

1. Chegando ao Zero em seu Patrimônio


É "normal" para a maioria das pessoas ter dívidas de cartões de crédito / empréstimos para carro / empréstimos estudantis e dívida de consumo. Conseguir um patrimônio líquido "zero" significa pagar isso... ou, pelo menos, ter economias e investimentos maiores que suas dívidas.

Um grande pedaço da população deve mais do que eles próprios..., principalmente quando se trata de  dívida de consumo. Eu vou ser honesto: isso é um desastre.

Minha empresa de cartão de crédito escreveu para mim na semana passada dizendo que sua taxa de juros é agora de 22,9%. Eu pago meu saldo integralmente automaticamente a cada mês porque pagar 22,9% de juros é como ser estuprada nos chuveiros de um campo de concentração. Sem sabão.

ISTO É UMA EMERGÊNCIA!!! Se você está nessa situação, não perca tempo discutindo de quem é a culpa - é sua responsabilidade. Você não deve gastar em outra coisa senão arroz e feijão e despesas de trabalho.

Você precisa criar seu caminho para sair deste buraco e se isso significa conseguir ajuda e viver como irmão mais novo (e mais frugal ) de Jacob Lund Fisker por um tempo, então que assim seja.

2. Fundo de Emergência para Despesas Ocasionais


Ter um fundo de emergência líquido de 3-6 meses de despesas em uma conta bancária de acesso instantâneo é um conselho sólido para a maioria das pessoas. Ele isola você das causas mais comuns de estresse financeiro (carro quebrando, manutenções prediais). Ter um fundo de emergência pode ser a diferença entre a inconveniência e desastre.

Quanto mais baixas as despesas mensais e quanto maior a sua taxa de poupança, mais rápido será economizar para este fundo de emergência. Correndo o risco de declarar o óbvio, a uma taxa de poupança de 50% leva apenas 3 meses para obter um fundo de emergência de despesas de 3 meses.

Depois de eliminar a dívida cara e ter um fundo de emergência, você pode começar a investir para que seu dinheiro funcione para você; ganhar renda passiva, mesmo enquanto você dorme.

3. Alcance seus 6 dígitos de Patrimônio


Se você investiu patrimônio líquido de £ 100.000 e uma taxa de gastos de £ 20.000 por ano, então você não pode apenas ter um ano sabático, você também pode ter recursos para treinar e mudar de emprego / carreiras / países.

Isso às vezes é conhecido como "Dane-se o dinheiro". Com isso, você tem muito poder para controlar sua própria vida. Isso é bom para você e é bom para sua ética.

Imagine que você trabalha como chef em um restaurante venezuelano. Quando seu chefe lhe pede para colocar filhotes de cachorro no chão para os hambúrgueres (para aquele sabor autêntico do comunismo), agora você pode se dar ao luxo de dizer educadamente não.

4. Na Metade do Caminho da Independência Financeira


É quando seus ativos (seu patrimônio investido) atingem 12,5x seu gasto anual. Embora essa seja metade do valor sugerido pela regra de 25x, sua jornada para a independência financeira provavelmente é pouco mais da metade disso.

Isso porque após cerca de 6 ou 7 anos, a curva J de juros compostos começa a subir e, a partir daqui, seus retornos de investimento contribuem significativamente para o levantamento pesado feito anteriormente apenas por meio de economia.

5. Agora, Chegando perto da Independência Financeira


Imagine que seu portfólio alcance 25x o gasto anual necessário para cobrir todos os seus gastos essenciais (não discricionários), como alimentação, serviços públicos, custos de hospedagem, etc. Isso exclui os gastos com diversão em restaurantes, saídas, feriados, etc. Você provavelmente não poderia manter seu estilo de vida atual sem gastar, mas você poderia parar de trabalhar sem ter que se preocupar em passar fome ou ter um teto sobre sua cabeça.

Agora imagine outro marco: seu portfólio atinge 20x o seu gasto total anual (incluindo os gastos com diversão). Você pode cobrir seu custo total de vida reduzindo 5% do seu portfólio anualmente.

Heresia perigosa? Não, é apenas um experimento mental para ilustrar a natureza não-binária das independência financeira. Embora menos segura do que uma taxa de retirada de 4%, isso dá a você cerca de 80% de chance de manter seus gastos sem ficar sem dinheiro com base em dados históricos. Você poderia deixar o seu trabalho neste momento se estivesse disposto / capaz de ser flexível com seus gastos e / ou trabalho a tempo parcial.

6. Independência financeira, de Fato!


O próximo marco é quando seu portfólio atinge 25x todo o seu gasto anual, o que é, para fins práticos, uma definição suficientemente boa de quanto é suficiente.

Isso não garante segurança, porque não há garantias no investimento ou na vida. Mas no Estudo Trinity, o sucesso da carteira foi definido como não ficar sem dinheiro dentro de um período de aposentadoria de 30 anos. E, sob essa definição, com 75% de ações dos EUA: 25% da carteira de títulos dos EUA e 4% de reajustes corrigidos pela inflação, a taxa de sucesso da carteira era de 100%.

É bizarro quando as pessoas dizem coisas como: "sim, mas a taxa de retirada segura em [no Reino Unido / inserir nome do país aqui] é menor" . Errrr… você sabe que você está autorizado a comprar apenas um fundo global, certo?

Com alguma flexibilidade em gastos ou vontade de trabalhar para ganhar alguma renda extra de vez em quando, você pode declarar-se totalmente financeiramente independente, se quiser. Cuidado com Síndrome do Um Ano Mais, o que pode significar que você acabou no marco # 7…

7. Independência Financeira com Margem de Segurança Extra


Alcançar uma carteira de 33x seu gasto anual equivaleria a uma taxa de retirada anual de 3%. Alcançar a independência financeira com uma margem de segurança extra (além disso, já provido pela capacidade de ser flexível) permite uma sensação de abundância, em vez de escassez.

Apenas esteja ciente de que, para algumas pessoas, nenhuma quantidade de dinheiro será suficiente para obter esse sentimento de abundância. Algumas pessoas precisam fazer o trabalho para religar seu cérebro longe de uma mentalidade baseada no medo. Isso leva algum tempo e esforço, mas é absolutamente possível. Eu sei disso porque eu fiz isso sozinho.

E não é binário!

Então, para resumir, quando The Escape Artist diz que Independência Financeira é para Todos, quero dizer que todos podem usar as ferramentas, técnicas e mentalidade do IF para percorrer alguns ou todos os caminhos ao longo deste caminho.

Da mesma forma, se alguém escolhe a mentalidade FI apenas o tempo suficiente para sair da dívida e construir um fundo de emergência, tudo bem por mim. Se conseguirem a si e à sua família mais dinheiro e mais liberdade, mas optarem por não ir à distância até à independência financeira total, isso não é fracasso. Não há falha.

Isso parece tão óbvio que eu tenho que questionar os motivos dessas pessoas que atacam a independência financeira, porque nem todo mundo pode chegar à fartura, de digamos, 40 anos (algo que o próprio artista Escape “falhou” em alcançar). É quase como se eles não quisessem que todos vissem o Matrix que é o consumismo.

Quando todos tiverem pelo menos ouvido falar do conceito de independência financeira e souberem onde encontrar as informações gratuitas fornecidas por blogs, podcasts etc., então qualquer um e todos poderão melhorar com o dinheiro. Qualquer pessoa com saúde razoável pode sair da dívida e construir um fundo de emergência se optar por agir.

E, dado o comportamento financeiro bizarro que atualmente nos rodeia, isso seria uma grande vitória para nossa sociedade e nosso meio ambiente.

by The Escape Artist


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