Descobrindo seus gastos mensais necessários

Quando eu era criança, minha família realmente não gastava muito dinheiro. Criamos muito da nossa própria comida no quintal, o meu pai pescava e comercializava peixes em pequena escala e também galinhas.

Nós não tínhamos TV a cabo e só pegavam cinco canais em nossa antena (ABC, NBC, CBS, PBS e Fox). Nós vivíamos em uma pequena casa em uma área rural. Nossos carros foram comprados usados ​​e levados ao esquecimento, depois substituídos por outro carro usado. Nós não tínhamos telefones celulares ou internet doméstica ou Netflix ou qualquer coisa assim. Minha mãe comprava quase tudo em produtos baratos quando ia fazer compras de supermercado.

Em suma, seus gastos reais sempre foram bastante baixas. Estou disposto a apostar que elas somavam menos de US $ 20.000 por ano.

Ao mesmo tempo, porém, meus pais não ganhavam muito dinheiro. Minha mãe era dona de casa, o que certamente ajudou na economia doméstica, mas não trazia dinheiro. Meu pai trabalhava em uma fábrica na maior parte do tempo, mas a fábrica não ia bem e frequentemente tinha demissões em massa (com a promessa contínua de recontratar quando as encomendas aumentavam), então ele muitas vezes tinha que confiar em seu lado de pescador comercial para trazer renda (e comida).

Como muitas famílias americanas, isso se traduz em gastos reais variáveis. Nos anos em que não havia muita renda, as coisas eram magras. Não havia nenhum gasto extra. As férias seriam bem apertadas e não havia dinheiro para coisas como atividades extracurriculares, embora sempre houvesse comida na mesa, um teto sobre nossas cabeças e roupas em nossas costas.

Em outros anos, haveria mais dinheiro e pelo menos parte disso seria gasto em coisas desnecessárias. Haveria uma tonelada de presentes de aniversário e de Natal, por exemplo, e algumas vezes até fizemos viagens curtas pelo centro-oeste (as férias de verão normalmente não envolviam nenhuma viagem quando eu era jovem).

Ao longo do caminho, meus pais fizeram duas coisas financeiras realmente sábias.

Controle das dívidas e construção de um fundo de emergência


Primeiro, eles nunca permitiram que muita dívida se acumulasse. Havia uma hipoteca em nossa casa que foi paga em algum momento de minha infância, e houve ocasionalmente empréstimos de carro do banco local que foram pagos rapidamente, mas nunca houve qualquer dívida de cartão de crédito ou outras dívidas.

Você está confortável com seus gastos mensais? Eles estão permitindo você chegar à independência financeira ou apenas suprindo seu lado emocional?


Segundo, eles mantinham um fundo de emergência muito bom em uma cooperativa de crédito associada ao local onde meu pai trabalhava. Meus pais tinham dinheiro automaticamente retirado de seu cheque de pagamento e colocado em sua conta da união de crédito, e esse dinheiro viria a calhar em situações de emergência, como uma demissão ou um colapso do carro ou algo parecido.

O que isto significa? Isso significa que, durante quase todos os anos, quando eu era jovem, meus pais gastavam menos dinheiro do que recebiam . Embora a renda de nossa família fosse relativamente baixa, meus pais eram espertos o suficiente para nunca permitir que nossos gastos igualassem essa renda. Eles mantiveram nossos gastos ainda mais baixos.

O resultado foi que, com o passar dos anos, e principalmente depois que meus irmãos saíram da faculdade, meus pais se tornaram, pelo menos, financeiramente prósperos. Quando um plano de aposentadoria vinculado à sua empresa ficou disponível no local de trabalho do meu pai, ele começou a contribuir para ele. E aumentou o dinheiro que estavam contribuindo para a cooperativa de crédito. Eles foram capazes de viajar um pouco e realmente passou algumas férias em família com a gente e nossos filhos, algo que nunca teria funcionado quando éramos mais jovens.

Mesmo agora, entre a pensão do meu pai e a Previdência Social, eles ainda gastam menos do que conseguem e deixam de lado dinheiro na cooperativa de crédito para emergências e despesas futuras.

A vida que eles têm e sempre tiveram é bastante estável. Eles não estão em risco significativo de ter essa vida desmoronar porque não podiam pagar as contas.

Gastos mensais controlados


Em outras palavras, seus gastos mensais - o dinheiro que eles precisam gastar para manter seu estilo de vida normal - quase sempre estiveram significativamente abaixo de seu nível de renda. Às vezes, eles gastavam acima, mas isso ocorria apenas quando havia um dinheiro extra significativo que eles acumularam porque sua renda era um pouco mais alta do que suas despesas.

Agora, Sarah e eu estamos no mesmo barco. Nossos gastos mensais é significativamente menor do que a renda de nossa casa. Nós optamos intencionalmente por gastar muito menos do que arrecadamos, e esse excesso de dinheiro é quase totalmente destinado à poupança para a aposentadoria, de modo que, idealmente, podemos parar de trabalhar o mais cedo possível.

Em outras palavras, queremos chegar a um ponto em que nossa receita de investimento possa cobrir nossas “despesas domésticas” pelo resto de nossas vidas, e a seguridade social é apenas a cereja no topo do bolo.

Gastos mensais muito altos


O problema é: a sociedade moderna praticamente implora às pessoas que tenham uma “taxa de despesas mensais” muito próxima de sua renda real, ou mesmo acima dela. A cultura moderna elogia ter um padrão de vida abastado, com uma casa enorme e carros, comida e bebida caras, toneladas de guloseimas digitais e muitos serviços.

Essa situação é também conhecida como salário vivo para salário, e é um estado em que cerca de 80% dos americanos se encontram, dependendo de quais estatísticas você está olhando.

Se essa é a sua situação - e seus “gastos mensais” corresponde à sua renda - há várias conseqüências ruins. Vou resumir agrupando-os em três grandes questões.

  • Primeiro, você não está construindo nenhuma riqueza. Você não está se preparando para a aposentadoria, o que significa que você está esperando que o Seguro Social possa sustentá-lo ou que você possa trabalhar até o dia da sua morte. Você não está se preparando para quaisquer outras metas de vida que possua algum tipo de exigência de dinheiro. Tudo o que você está fazendo é comprar coisas no momento.
  • Segundo, você não está preparado para lidar com qualquer tipo de evento inesperado na vida. Se algo de ruim acontece, você não tem como lidar com ele. Você está querendo que os cartões de crédito possam resolver seus problemas. Vai ser incrivelmente estressante.
  • Terceiro, se a sua renda cair, você simultaneamente terá que lidar com mudanças radicais no estilo de vida. E se você perder seu emprego e não conseguir um emprego que pague o suficiente? Não só você está passando pela crise da vida de encontrar um novo emprego, mas também está lidando com um colapso completo do seu estilo de vida, um ajuste que é desconfortável na melhor das hipóteses.

Mas o que você ganha com um estilo de vida com muitos gastos?


Seu padrão de vida em termos de bens materiais e experiências de luxo é tão alto quanto possível. Isso é realmente o que você está recebendo no momento. O dinheiro não compra amor ou amizade. Ele compra coisas e experiências.

Essa é uma troca que 80% dos americanos fazem. É uma troca que fiz por muitos anos. É uma troca que me deixou com muito estresse e uma vida miserável em muitos aspectos, embora eu tivesse muitas armadilhas agradáveis. É uma troca que eu nunca, nunca, nunca quero voltar a fazer.

Eu preferiria ter uma taxa de despesas mensais menor.

Gastos mensais baixos


Ter uma baixa taxa de despesas significa que você está simplesmente mantendo seus gastos baixos o suficiente para que eles fiquem significativamente menores do que sua renda, não porque você está ganhando muito, mas porque está escolhendo intencionalmente manter baixa sua propensão a gastar.

Os benefícios e desvantagens dessa abordagem são quase o oposto do de uma alta taxa de gastos.

Você está construindo riqueza. Se você escolher valor suficiente baixo, você vai construir riqueza quase independentemente do seu nível de renda. Quanto maior a diferença entre os gastos mês a mês e a sua renda, mais rápido sua riqueza aumenta. Quanto menor, mais fácil é chegar a um ponto em que sua renda de investimento pode financiá-los, e nesse ponto você nunca terá que trabalhar pelo dinheiro novamente, a menos que escolha fazê-lo e terá sua independência financeira.

Você pode lidar com quase qualquer tipo de emergência. Porque você está construindo riqueza, você tem dinheiro no banco para o que precisar. Quanto mais tempo você mantiver seus gastos baixos, mais verdadeiro isso se torna.

Se sua renda cair, seu estilo de vida não mudará a menos que a queda seja enorme. A maioria dos declínios de renda para pessoas com baixa taxa de despesas acabam assumindo a forma de uma construção de riqueza mais lenta. Mudar de emprego ou ficar sem emprego durante alguns meses não é, em geral, sentido em termos de estilo de vida.

A desvantagem, é claro, é que seu padrão de vida em termos de bens materiais e experiências de luxo não é tão alto quanto poderia ser. Coisas como amizades e amor e sua vida interna e coisas assim são inalteradas, independentemente de seus gastos mensais. Tudo o que realmente muda com uma taxa menor é que você não gasta tanto dinheiro em coisas quanto você poderia.

Você escolhe o valor de seus gastos mensais


A maioria das pessoas realmente não se dão conta de que são elas que escolhem o valor de suas despesas. Você decide exatamente com quanto de sua renda você vai viver. É uma decisão quase totalmente sob seu controle.

Tome Daniel Norris, por exemplo. Ele é um arremessador de beisebol da Major League, ganhando milhões de dólares por ano e vive em uma van Volkswagen da década de 1970. Sério. Há até um pequeno filme sobre Daniel e sua van.

As despesas mensais de Daniel é muito, muito baixa. Ele está muito obviamente em um ponto em que o dinheiro que ele ganhou em sua carreira no baseball pode financiar seu estilo de vida muitas e muitas vezes. Ele continua a jogar porque gosta de arremessar. Ele mora no furgão porque ama a liberdade e a simplicidade.

A história de Daniel é emblemática se pensarmos sobre como gastamos nosso dinheiro: a maioria das coisas que realmente queremos em nossas vidas não podem ser compradas. Você não pode ir a uma prateleira de loja e comprar liberdade pessoal. Você não pode comprar amor na Amazon. Você não pode comprar a sensação de estar em um estado de fluxo - varrido por algo que você perde a noção de tempo e lugar - no eBay. Você não pode comprar a sensação de um abraço de alguém que se preocupa com você na Target.

No entanto, muitas vezes gastamos dinheiro comprando coisas que prometem esses sentimentos e experiências. Muito do que procuramos na mídia, por exemplo, é um estado de fluxo, no qual nos aprofundamos na história ou na ideia. Isso é parte do sentimento que ansiamos quando nos sentamos para assistir a um filme, a um programa de TV ou a um bom livro - queremos nos perder, ser sugados para o enredo, os personagens ou os conceitos. Isso é bom. Os melhores filmes, livros e televisão fazem isso por nós; as coisas ruins nos deixam olhando nossos relógios.

Muitas das coisas em que gastamos nosso dinheiro se resumem a esses sentimentos. Casas grandes são sobre segurança e proteção e ambientes onde podemos ter os sentimentos que desejamos. Alimentos caros. Carros caros. Tudo se resume a sentimentos, uma vez que superamos os requisitos básicos de comida básica, água, roupas básicas e abrigo básico e as ferramentas necessárias para adquirir essas coisas básicas.

Uma baixa taxa de gastos mensais é realmente sobre descobrir como obter esses sentimentos sem gastar dinheiro. Quero me perder em um bom livro, porque é um tremendo sentimento, mas posso chegar lá com um livro retirado da biblioteca com a mesma eficiência. Eu quero desfrutar de uma refeição deliciosa, mas eu posso fazer uma em casa com ingredientes bem baratos e não ir a um restaurante onde eu desembolsar o dinheiro. Eu quero relaxar em um belo espaço verde que me faz sentir em paz, mas posso fazer isso de graça no parque, em vez de ter uma enorme casa com uma marquise, um jardim de inverno ou uma estufa.

Outro aspecto interessante é que à medida que sua despesa mensal aumenta, você está perseguindo diferenças cada vez menores. Há um salto enorme na qualidade de vida quando se muda de uma barraca para um apartamento por exemplo, mas a mudança na qualidade de vida quando se vai de uma casa de 2.000 pés quadrados a uma casa de 2.600 pés quadrados não é muito grande.

Passar a dirigir ao invés de andar de carro para chegar ao trabalho é uma grande mudança, mas passar a dirigir um Lexus no lugar de um Toyota não é uma grande mudança. No entanto, o custo de andar a pé é muito, muito menor do que o custo do Toyota para o Lexus.

No final, baixos gastos mensais é algo realmente sobre como encontrar maneiras econômicas para ter o básico e os sentimentos adicionais em sua vida que você quer, sem jogar mais e mais dinheiro perseguindo "atualizações" cada vez menores em como você se sente. Há um equilíbrio, e o ponto em que gastar mais dinheiro se transforma em retornos decrescentes é surpreendentemente baixo.

Mas esse é um assunto para outro dia.

Pensamentos finais


Se você quer ter uma vida rica e de baixo estresse com liberdade incomparável, a melhor maneira de fazer isso é ter uma vida com baixos gastos mensais, onde a manutenção do seu estilo de vida custa o mínimo possível. Pode não ser uma vida com armadilhas de luxo, mas elas são muitas vezes relacionadas a perseguir sentimentos que você já pode encontrar em um estilo de vida mais simples, se você olhar bem de perto.

O desafio é encontrar esses sentimentos em um estilo de vida pacato e saber exatamente quando você está apenas jogando mais dinheiro para retornos menores em comparação com o que você já pode ter de graça.

Mantenha suas despesas baixas. Há sempre grama mais verde do outro lado, mas contanto que você já tenha coisas boas, perseguir aquela grama mais verde não vai te dar nada que você não tenha.

Boa sorte.

by The Simple Dollar



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