O caminho para a independência financeira em detalhes

by The Simple Dollar

Um leitor me escreve:

O que exatamente você quer dizer quando fala de independência financeira? Você pode detalhar um pouco mais?

Em termos mais simples, quando falo de independência financeira, estou me referindo a uma situação em que suas despesas de vida são totalmente cobertas por seus investimentos para o resto de sua vida. Em outras palavras, você não precisa mais trabalhar para viver porque tem o suficiente no banco para permitir que você viva seu estilo de vida atual ano após ano para sempre (ou próximo a ele).

Dependendo de qual conselho financeiro você leu, isso significa que você precisa ter entre 25 e 35 vezes sua renda anual em investimentos. Esse número muda dependendo da agressividade dos investimentos e quantos anos de independência financeira estão sendo assumidos. Em geral, eu aponto para o meio do intervalo e normalmente uso um multiplicador de 30x (sobre uma taxa de retirada de 3.3%).

Quando falo de independência financeira, estou me referindo a uma situação em que suas despesas de vida são totalmente cobertas por seus investimentos para o resto de sua vida. Em outras palavras, você não precisa mais trabalhar para viver porque tem o suficiente no banco para permitir que você viva seu estilo de vida atual ano após ano para sempre (ou próximo a ele).

Então, vamos dizer, por exemplo, que você pode viver uma vida que você gosta com US $ 20.000 por ano. Isso significa que você precisa ter algo entre US $ 500.000 (25 vezes esse valor) e US $ 700.000 (35 vezes esse valor) investidos. Meu número alvo seria de US $ 600.000 (30 vezes esse valor).

Assim que chegar a esse ponto, basta retirar US $ 20.000 por ano de suas contas e viver com esse valor (cerca de US $ 1.667 por mês). Você poderá aumentar um pouco esse valor a cada ano para compensar a inflação, para não perder seu padrão de vida.

Se você precisar mais do que isso, você pode fazer as contas com muita facilidade. Descubra quanto você precisa por mês para viver uma vida simples e confortável. Digamos que você decida que é US $ 3.000 por mês. Para acertar esse valor, multiplique por 12, dando a você US $ 36.000 por ano. Você multiplica esse número por 30, dando-lhe $ 1.080.000. Isso é o quanto você precisaria para ter independência financeira enquanto vive com US $ 30.000 por ano.

Seu número alvo e seu estilo de vida


Obviamente, o grande desafio é chegar lá, e é um desafio multifacetado. Em geral, a jornada para a independência financeira pode ser expressa com uma equação muito simples.

Sua renda total = suas despesas diárias + dinheiro que você pode reservar para o futuro

Para obter independência financeira, você precisa deixar algo de lado pensando no futuro. Isso significa maximizar o primeiro número (rendimento total) e minimizar o segundo número (custo vital) para que o terceiro número seja o maior possível. Quanto maior for esse número (e quanto menores forem suas despesas), mais rápido você poderá chegar lá.

A primeira coisa a considerar é o tipo de estilo de vida que você deseja estabelecer. Obviamente, você precisará viver com menos do que sua renda, mas quanto de sua renda você vai viver?

Digamos que você ganhe US $ 60 mil por ano, o que é muito próximo da renda familiar média americana. Você pode viver com metade do que ganha, US $ 30 mil por ano? Você pode viver em dois terços do que ganha, ou US $ 40 mil por ano?

Isso realmente depende dos tipos de estilo de vida que você quer fazer. Você precisa ter uma casa grande? Você precisa de um carro brilhante? Você precisa ter um fluxo constante de "supérfluos" em sua vida? É tudo sobre as escolhas de estilo de vida. Quanto mais caras você escolher em sua vida, mais precisará gastar a cada ano e, portanto, maior será seu número alvo.

Ainda pior do que isso, quanto mais você precisar gastar a cada ano, menos você terá disponível para economizar a cada ano para alcançar seu número de destino. Suas despesas realmente atingem os dois lados.

Assim, a coisa mais importante que você pode fazer se quiser obter independência financeira é descobrir o estilo de vida de despesas mínimas que o faz feliz. Isso não vale a pena se sua vida te faz infeliz. Por outro lado, isso também será impossível se você gastar cada centavo que receber. Há um equilíbrio em algum lugar no meio, onde você corta despesas que não fazem você feliz e rebaixou as grandes coisas em sua vida ao ponto em que você é maximamente feliz, considerando seu custo e tempo de manutenção e benefícios pessoais.

Por exemplo, neste momento, tenho uma casa totalmente paga pela qual estou feliz, mas na verdade gostaria de viver em uma casa menor quando meus três filhos saírem. Sem filhos, não precisamos de tanto espaço; sem dúvida, não precisamos de muito espaço agora. Como é a sua casa minimalista, aquela que minimiza os gastos, mas ainda deixa uma vida agradável e confortável? É menor do que você tem agora? Se assim for, o downsizing pode ser bom para o seu estado financeiro.

Outro exemplo: temos dois carros para nossa família, um com mais de 100.000 milhas e outro com mais de 200.000 milhas. Nós poderíamos definitivamente substituir qualquer um por algo muito mais novo… mas por que? O que ganhamos com isso? Muito pouco. Há outras pessoas, com diferentes estilos de vida e diferentes interesses, que podem obter muito valor de um carro mais novo, mas para nós, o principal uso de um carro é ir do ponto A ao ponto B e esses automóveis fazem bem o trabalho. Como é o seu custo mínimo de transporte? Você precisa do número de carros que você tem? Você precisa substituí-los antes que eles se desgastem completamente? Se você estiver substituindo carros antes de extrair o valor total deles, interrompa esse ciclo.

Você recebe valor suficiente da assinatura da TV a cabo para gastar US $ 100 por mês com ela? Esses US $ 100 por mês se tornam US $ 1.200 por ano, o que adiciona US $ 36.000 ao seu número-alvo, e US $ 100 por mês é US $ 1.200 por ano que não é possível economizar para chegar ao número desejado. Isso realmente te dá muita alegria? Existem outras opções mais baratas que lhe dão uma boa vida? Considere cortar a assinatura.

Cada despesa em sua vida precisa ser considerada dessa maneira. Você precisa encontrar o estilo de vida de despesas mínimas que ainda é confortável, feliz e alegre para você e realmente viver esse estilo de vida. O custo desse estilo de vida define seu número de destino e também define quanto você precisa para chegar lá.

Não esqueça sua carreira


Como acabei de explicar, sua renda é dividida em duas partes.

Sua renda total = suas despesas diárias + dinheiro que você pode reservar para o futuro

Existem duas variáveis ​​aqui que você pode alterar com base em suas próprias ações. Você pode alterar sua renda total (aumentando-a idealmente) trabalhando de maneira mais inteligente e com mais horas de trabalho e também investindo. Você também pode alterar suas despesas de vida (idealmente minimizá-las), encontrando maneiras de reduzir suas despesas que não prejudicam a alegria do seu estilo de vida.

Esses dois números realmente determinam a “lacuna”, que é o que eu uso para me referir àquele terceiro número, o dinheiro que você pode deixar de lado para o futuro. Esse é o dinheiro que você realmente usa para obter independência financeira.

Muitas vezes, as despesas de subsistência são a parte mais diretamente acionável da equação, como explicado anteriormente, mas você pode definitivamente trabalhar para aumentar sua renda também. A coisa a lembrar é que os esforços que você toma para aumentar sua renda não precisam ter efeitos imediatos. Se você puder começar a fazer algo que melhore a sua renda daqui a alguns anos, vai melhorar significativamente a quantidade de dinheiro que você pode economizar a cada ano, desde que você não altere seus gastos ao longo do caminho.

Então, se você ganhar US $ 60 mil por ano e gastar US $ 40 mil por ano, terá US $ 20 mil para economizar a cada ano.

Se você fizer US $ 60 mil por ano e reduzir seus gastos para US $ 30 mil por ano, terá US $ 30 mil para economizar a cada ano.

Se você aumentar para US $ 80.000 por ano e manter seus gastos em US $ 30.000 por ano, terá US $ 50.000 para economizar a cada ano.

Quanto mais você tem para economizar a cada ano, melhor, obviamente, então melhorias na carreira desempenham um grande papel, mesmo que sejam escolhas de carreira que não compensem diretamente imediatamente.

Assim, se você leva a sério a independência financeira, você deve adotar uma abordagem forte e focada na carreira em seu trabalho, com o objetivo de melhorar sua renda tanto quanto possível durante a próxima década ou duas.

Isso significa fazer coisas como obter certificações, obter um diploma melhor, construir muitos relacionamentos profissionais, posicionar-se de modo que você seja conhecido de forma positiva por muitas pessoas nos locais com altos salários que deseja, completando projetos, assumindo papéis de liderança, e assim por diante. Eu não vou escrever muito aqui, mas eu estou claramente dizendo que parte do caminho para a independência financeira envolve maximizar sua carreira além das suas responsabilidades no trabalho hoje. Você precisa estar visando melhores cargos de carreira que pagam uma renda melhor, e você não precisa aumentar suas despesas de vida ao longo do caminho.

Chegar daqui até lá


Então, vamos olhar para essa equação novamente.

Sua renda total = suas despesas diárias + dinheiro que você pode reservar para o futuro

Uma vez que você tenha feito o que pode para maximizar sua renda total e minimizar suas despesas, o que exatamente você faz com o dinheiro que sobra para o futuro?

A primeira coisa que você precisa fazer é pagar as dívidas. Quase todo mundo concorda que o primeiro passo é eliminar suas dívidas de juros altos - tudo com uma taxa de juros de cerca de 8% ou mais. Você vai encontrar muito debate sobre o que fazer com dívidas com juros mais baixos, se você deve pagá-las rapidamente antes de começar a poupar para que você não tenha esses pagamentos mínimos e possa economizar ainda mais ou começar economizando para o futuro agora e fazendo pagamentos mínimos dessas dívidas. Muito disso tem a ver com filosofia pessoal e avaliação de risco pessoal - eu não acho que nenhum dos caminhos seja estritamente certo ou errado. Seja o que for que você decida, porém, livre-se de dívidas com juros mais altos e faça tudo o que estiver ao seu alcance para evitar que isso aconteça.

A segunda coisa que você precisa fazer é construir um fundo de emergência e começar a economizar para despesas irregulares.Um fundo de emergência é um montante de dinheiro, geralmente em curto prazo, que você pode usar para lidar com grandes eventos inesperados. Evite usar um cartão de crédito para isso, pois muitas emergências lhe negarão o uso desse cartão. Dinheiro é rei. Despesas irregulares são coisas como consertos de carros, consertos em casa, substituições de consertos, substituições de carros, e assim por diante. Também pode incluir faturas pouco frequentes, como impostos sobre a propriedade. Comece a economizar para que essas coisas sejam cobertas quando elas surgirem, em vez de ter que assumir dívidas para cobri-las. A melhor maneira de fazer isso é começar a transferir automaticamente uma boa quantidade de dinheiro a cada mês para sua conta de curto prazo e, em seguida, usando essa conta para emergências genuínas e para quaisquer contas irregulares que você não pode manipular fora do orçamento.

Quando essas coisas estiverem cobertas, comece a economizar dinheiro para o futuro. Minha recomendação geral é seguir estes passos em ordem, usando seu “dinheiro reservado” em cada etapa até que você esteja livre. Qualquer outro dinheiro que você começa a ganhar com um aumento na renda deve ser tratado da mesma maneira - basta percorrer as etapas e colocar o dinheiro na primeira etapa onde ele se encaixa.

Em primeiro lugar, contribua para o plano de aposentadoria de sua empresa até ao montante necessário para obter o mesmo valor do seu empregador. Se o seu empregador não oferecer um plano ou não oferecer correspondência, pule esta etapa.

Segundo, se sua renda for baixa o suficiente, abra um IRA de Roth e financie-o totalmente (NT: plano de aposentadoria americano). Se for muito alto para isso, abra um IRA Tradicional e financie-o totalmente.

Terceiro, volte ao plano de aposentadoria de seu empregador e contribua até o limite. Há quase sempre algum limite nas contribuições, então continue adicionando isso até atingir o limite.

Quarto, abrir uma conta com uma empresa de investimento de sua escolha e começar a investir em um fundo de índice de base ampla como o Vanguard Total Stock Market Index (NT: um ETF). Se você está neste ponto, provavelmente faz sentido começar a aprender mais sobre investimentos, então escolha um livro como o Guia dos Investidores do The Bogleheads ou o Caminho Simples para a Riqueza.

Todas essas contribuições devem ser automáticas. Seu local de trabalho deve ser capaz de lidar com contribuições automáticas para suas contas de aposentadoria no local de trabalho e sua empresa de investimento escolhida deve ser capaz de lidar com contribuições automáticas para esses investimentos.

O truque, claro, é viver do que sobrou.


Parte do que você está realmente fazendo com um agressivo investimento automatizado, onde você nunca toca o dinheiro, está aprendendo a viver com o que sobrou depois que esses investimentos forem cobertos. Você está pagando a si mesmo primeiro, mas fazendo isso com entusiasmo.

Isso exigirá alguns ajustes com o passar do tempo. Você pode descobrir que está sendo muito agressivo, então precisa recuperar algo de volta. Você pode decidir que pode ser um pouco mais agressivo, então você aumenta uma contribuição. Além disso, todo esse sistema deve direcioná-lo automaticamente para a independência financeira.

O que acontece quando eu chego lá?


As pessoas têm definições exatas um pouco diferentes sobre o que significa ser financeiramente independente, mas minha opinião é que, se você puder pagar suas despesas anuais apenas retirando 3,5% ou menos de seus investimentos, então você é financeiramente independente.

Então, o que acontece então?


Nesse ponto, você tem muita liberdade para decidir o que fazer com sua vida. Em suma, você não precisa mais trabalhar para obter uma renda, então suas únicas motivações para continuar trabalhando são porque o trabalho o satisfaz de alguma forma, você quer aumentar lentamente seu padrão de vida agora e quando não está mais ganhar uma renda, ou você quer fazer outra coisa com essa renda (como fazer presentes de caridade). Se nenhum desses estiver presente para você, saia do trabalho e preencha o dia com o que quiser.

Para alguns, o trabalho pode ser profundamente gratificante e eles escolhem continuar a fazê-lo. Nessa situação, o salário realmente não importa muito, a menos que esteja sendo usado para um dos outros objetivos listados aqui. Meu sentimento é que, se você é financeiramente independente, você não deve gastar seu tempo fazendo um trabalho que não é gratificante - caso contrário, qual é o ponto de se tornar financeiramente independente? Sou a favor de fazer um trabalho gratificante, mas se o trabalho não está fornecendo um significado profundo em sua vida e você não precisa trabalhar por renda ... encontre outra coisa para fazer.

Alguns outros podem querer continuar a aumentar suas economias para o futuro, seja para que possam lentamente começar a aumentar seu estilo de vida ou para que possam ter ainda mais segurança quando escolherem sair do trabalho. Muitas pessoas podem ser teoricamente financeiramente independentes, mas não querem fazê-lo ainda, porque seu padrão de vida seria mais magro do que gostariam, então continuam trabalhando. Outros podem querer ainda mais segurança.

Conheço pelo menos duas pessoas que continuam a trabalhar em empregos com os quais se contentam, embora achassem que eram financeiramente independentes e pudessem viver com suas economias. Em ambos os casos, eles dão quantias significativas para instituições de caridade específicas com as quais se importam - em pelo menos um caso, essa pessoa está sustentando uma instituição de caridade muito importante do seu próprio bolso.

O ponto é este: uma vez que você alcance o ponto onde você não precisa mais trabalhar por dinheiro, você tem muito mais liberdade para decidir o que fazer com o seu tempo, mas isso não significa que você tem que se aposentar e sentar em casa e não faça nada daqui para frente. Existem inúmeras opções para você.

O que acontece se eu mudar minha mente ao longo do caminho?


Muitas pessoas começam esse caminho e, depois de vários anos, percebem que não é o que querem. Eles podem decidir que querem aumentar suas despesas de vida. Eles podem se casar e ter filhos, o que requer pelo menos um aumento no custo de vida. Eles podem querer uma carreira menos intensa ou mais significativa. Existem muitas razões pelas quais as pessoas podem optar por parar de trabalhar para a independência financeira.

O que acontece depois?


Normalmente, as pessoas que tomam essa decisão depois de anos poupando muito para a aposentadoria têm um ninho de aposentadoria muito, muito bom, por isso, mesmo que reduzam significativamente sua poupança para a aposentadoria, ainda terão uma aposentadoria muito boa quando atingir a idade típica de aposentadoria, e isso é algo que eles sempre apreciam. Eu não posso imaginar alguém falando seriamente "Eu gostaria de ter menos dinheiro economizado para a aposentadoria".

Em outras palavras, perseguir a independência financeira é uma meta que, mesmo se você decidir mudar para outra meta, não vai se arrepender do progresso que você fez nesse caminho. Esse dinheiro estará lá para você, não importa o que você decidir entre hoje e total independência financeira.

Pensamentos finais


A independência financeira é uma meta financeira maravilhosa, mas alcançá-la cedo na vida (digamos, bem antes da idade típica da aposentadoria e dos benefícios da Previdência Social) é um duro desafio financeiro. Para algumas pessoas, a liberdade pessoal que ela oferece torna-a um alvo inebriante, especialmente se elas estiverem dispostas a adotar uma abordagem radical aos seus hábitos de consumo e viverem uma porcentagem relativamente pequena de sua renda. Assim, a independência financeira é muitas vezes atraente para os indivíduos que estão interessados ​​em viver um estilo de vida mínimo enquanto perseguem uma carreira de altos salários.

Sarah e eu temos independência financeira como meta de longo prazo em nossas vidas, mas porque começamos a trilhar o caminho relativamente tarde e escolhemos ter três filhos (goste ou não, as crianças são caras e atrasam grandes objetivos financeiros), nós já não nos aposentamos na vida. Nosso objetivo é se aposentar um pouco mais cedo, provavelmente quando nosso filho mais novo estiver saindo do ninho.

A independência financeira pode não ser o objetivo certo para você, mas é uma meta financeira sensata para as pessoas que são motivadas por liberdade pessoal e oportunidades acima de tudo.

Boa sorte!


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