Minha visão de aposentadoria - e por que eu quero me aposentar cedo

Nos últimos meses, recebi várias perguntas específicas sobre como exatamente visualizo minha própria aposentadoria / independência financeira e por que a valorizo ​​tanto como meta. Eu pensei que poderia fazer sentido explicar tudo isso em um único artigo que eu possa relacioná-lo no futuro abordando todas essas coisas em um só lugar.

Então, vamos começar com o básico.

Como vejo a aposentadoria e a independência financeira


Aos meus olhos, “aposentadoria” refere-se simplesmente a uma situação em que você é financeiramente capaz de se afastar de sua carreira e / ou emprego sem ter necessidade financeira de procurar uma alternativa. Você pode optar por continuar trabalhando pelo dinheiro, mas não é uma escolha que é imposta a você. Você pode optar por fazer isso porque gosta do trabalho ou porque deseja algumas vantagens adicionais no estilo de vida, mas pode viver a vida do dia a dia sem a necessidade de fazê-lo.


Aos meus olhos, “aposentadoria” refere-se simplesmente a uma situação em que você é financeiramente capaz de se afastar de sua carreira e / ou emprego sem ter necessidade financeira de procurar uma alternativa. Você pode optar por continuar trabalhando pelo dinheiro, mas não é uma escolha que é imposta a você.

“Aposentadoria” muitas vezes implica velhice - tipicamente 60 anos ou mais - então eu costumo usar o termo “independência financeira” ao invés de “aposentadoria” porque isso implica no mesmo conceito, exceto que pode se aplicar a pessoas mais jovens. Minha esposa e eu esperamos ser financeiramente independentes em algum momento de nossos cinquenta e poucos anos, mas isso depende um pouco das trajetórias de vida de nossos filhos.

A razão óbvia de que “aposentadoria” implica uma idade de 60 anos ou mais é que as pessoas geralmente precisam continuar trabalhando até essa idade para receber muitos tipos de benefícios financeiros que vêm de uma carreira na força de trabalho. A Previdência Social não entra em vigor até que as pessoas estejam na faixa dos sessenta anos; os benefícios do IRA e 401 (k) (N.T.: planos de aposentadoria dos EUA) têm restrições severas até então, e muitas aposentadorias não entram em vigor até aquela idade (devido a restrições de idade ou anos de serviço) .

Na maior parte, eu uso esses termos de forma intercambiável.

A matemática (simples) de se aposentar cedo


A matemática realmente funciona para se aposentar cedo? Com certeza sim, mas exige que você use substancialmente menos de sua renda por alguns anos. No mundo moderno, esse é um compromisso que muitas pessoas não estão dispostas a assumir.

Aqui estão alguns pensamentos que podem ajudá-lo a entender essa ideia no contexto de sua própria vida.

Quanto você precisa se aposentar?


Digamos, por exemplo, que eu lhe desse 100 milhões de dólares. Você se aposentaria imediatamente? Quase todo mundo lendo isso diria que sim.

Digamos que eu lhe entregasse US $ 10 milhões. Isso seria suficiente para se aposentar imediatamente? A maioria de vocês diria sim. Mais alguns podem pensar um pouco antes de dizer sim. Um outro casal pode dizer não.

E se esse número fosse de US $ 1 milhão? Alguns de vocês podem dizer sim. Muitos podem dizer não.

Eu posso continuar pulando esse número até chegar ao menor número possível onde você diria "sim". Para muitas pessoas, esse número está em algum lugar na faixa de US $ 5 milhões, antes de fazer qualquer pesquisa sobre ele. Outros podem ter um número menor; outros podem ter um maior.

O objetivo desse experimento é fazer com que as pessoas percebam que, na verdade, existe uma quantia de dinheiro que faria com que elas se aposentassem agora, e não é tão grande quanto poderiam pensar que é. Esse é o seu número. Esse é o seu alvo .

O estudo da Trinity


Há um estudo bem conhecido chamado “estudo Trinity” que conclui que se você retirar 3% do saldo de um fundo de investimento bem investido a cada ano e viver com esse valor, mesmo considerando a inflação anual, você poderia viver para sempre com permanente equilíbrio.

Então, por exemplo, se você tem US $ 1 milhão em investimentos, você poderia sacar US $ 30.000 este ano, e um pouco mais no ano que vem (US $ 30.000 ajustados pela inflação), e um pouco mais no ano seguinte, e com isso, o dinheiro duraria para sempre. Na verdade, você provavelmente ficaria ao final com muito mais do que um milhão investidos.

Essa ferramenta simples pode fornecer uma estimativa bastante aproximada do que é o seu “número” real, e não apenas um pressentimento. Quanto dinheiro você precisa para viver este ano? Uma boa maneira de começar é estimar quanto você está gastando este ano, incluindo coisas como seguro de saúde se você ainda não está incluindo, e depois subtrair os custos estritamente relacionados ao trabalho (como o custo de deslocamento diário e o custo de roupas de trabalho).

Pegue esse número, divida-o por 0,03 e você terá seu número alvo real. Isso é o quanto você precisa em investimentos para se aposentar. Fácil, certo? (Isso pressupõe que qualquer dinheiro da previdência social que você recebe será algo adicional, é claro).

Digamos que Sarah e eu descobrimos que precisávamos de cerca de US $ 45.000 para se aposentar e poder fazer as coisas que queríamos fazer. Nós precisaríamos de US $ 45.000 / 0,03, ou US $ 1,5 milhão, para poder fazê-lo.

E se você precisasse de US $ 75.000 por ano? US $ 75.000 / 0,03 é de US $ 2,5 milhões, então você precisa de US $ 2,5 milhões no banco para poder simplesmente se afastar do seu trabalho.

Neste ponto, você reconheceu que há um número e você descobriu mais ou menos o que é esse número, mas como você chega lá?

Chegar lá é a parte mais difícil.


Tudo depende de quão agressivamente você quer chegar a esse número. Isso importa mais do que qualquer outra coisa.

Em um determinado ano, você tem uma certa quantia de receitas e uma certa quantia de despesas. Idealmente, as despesas são menores que a renda, e a diferença entre as duas é a sua diferença. É o tamanho dessa lacuna que importa.

Digamos que tenhamos uma renda familiar de US $ 80.000 por ano. Nós somos capazes de viver uma vida feliz com $ 60.000. Isso significa que temos um intervalo de US $ 20.000.

Dados esses números, nosso número alvo para aposentadoria é de US $ 60.000 / 0,03, ou US $ 2 milhões. Temos US $ 20.000 por ano para economizar para chegar a essa meta.

Eu gosto de usar a estimativa de Warren Buffett de um retorno anual médio de 7% em investimentos. Se você lançar esses números em uma planilha, descobrirá que levará 31 anos para chegar a US $ 2 milhões se você investir US $ 20.000 por ano e ganhar um retorno médio anual de 7%. Comece com 20 anos e você chegará lá aos 51 anos.

Como tudo isso muda, no entanto, se você pudesse viver com US $ 55.000 por ano? Nessa situação, seu número alvo para a aposentadoria é de US $ 1,83 milhão e você tem US $ 25.000 por ano para investir. Agora você é capaz de chegar lá em 26 anos. Comece aos 20 anos e você chegará lá aos 46 anos.

E se você fosse capaz de ganhar um extra de $ 10.000 por ano? Nessa situação, seu número-alvo ainda é de US $ 1,83 milhão, mas você tem US $ 35 mil por ano para investir. Agora você é capaz de chegar lá em 22 anos. Comece com 20 anos e você estará lá aos 42 anos.

Você entendeu a ideia. Quanto menor o seu gasto médio anual e maior a diferença entre seus gastos e sua renda que você pode economizar, mais rápido você chegará lá.

Para fins de comparação, Sarah e eu realmente não começamos a poupar a sério até pouco antes dos 30 anos e esperamos nos aposentar cedo no início dos anos 50. Estamos tentando ser poupadores prodigiosos!

Os passos práticos


Então, como se faz isso no mundo real? Como deve ficar claro, a parte principal é viver com uma quantia de dinheiro que está significativamente abaixo de sua renda. Você pode aumentar o seu rendimento o máximo possível ou se esforçar para encontrar o valor mínimo que pode criar uma vida confortável para você ou, idealmente, ambos.

A vantagem de se concentrar em maximizar sua renda é que não há realmente nenhum limite para isso. Essencialmente, não há limite para a renda anual de uma pessoa, caso ela se concentre intensamente em fazê-lo. No entanto, muitas pessoas simplesmente não querem ser tão intensamente focadas em sua carreira ou empreendedorismo.

Por outro lado, a vantagem de encontrar essa quantidade mínima que proporciona uma vida confortável para você é dupla. Uma delas, reduz o montante do seu salário atual que você está gastando, o que significa que você tem mais a economizar para o futuro. E a outra, isso reduz sua meta geral de economia, de modo que seu número de destino não seja tão grande quanto seria se você não pensasse nos seus gastos.

Embora o foco na carreira e o empreendedorismo possam ser realmente úteis para alguns, há pelo menos algum valor na parte do estilo de vida da equação para todos, de modo que tende a ser o lado em que me concentro.

A maioria das pessoas responde a isso assumindo que gastar menos do que ganham e deixando de lado alguns mimos para o futuro é algum tipo de uma vida horrível, mas a verdade é que acima de um certo nível de renda, nossa felicidade não é aumentada de qualquer maneira notável por mais gastos. À medida que compramos mais luxos e continuamos a elevar nosso padrão de vida, outras coisas em nossa vida tornam-se irritantes, reduzindo nossa felicidade.

Por exemplo, um padrão de vida mais alto geralmente vem com um trabalho mais estressante e mais longo. Um carro mais chique vem com opções reduzidas em termos de quem irá repará-lo, maiores custos de seguro, e muito mais a se preocupar com manutenção e roubo. Os upgrades de estilo de vida quase sempre vêm com desvantagens, mesmo que você não os veja imediatamente.

O truque é encontrar um estilo de vida de baixo custo com o qual você esteja feliz. Sempre há atualizações e regalias para desejar, seja você um salário mínimo ou um bilionário. A chave é encontrar uma rotina em que você esteja feliz, reduzir ao mínimo o custo que retém essa sensação de felicidade e contentamento, e continuar com isso, usando o dinheiro restante que você ganha para se mover em direção ao grande objetivo de se divorciar da necessidade de trabalhar por renda. Tudo o resto é apenas dicas e truques de otimização.

O que a "aposentadoria" e a liberdade financeira parece para nós


Para nós, uma parte vital dessa equação é a visão de como a aposentadoria se parece para nós. Falamos regularmente sobre as coisas que faremos quando nossos filhos saírem de casa e não precisarmos mais trabalhar, o que ocorrerá uns dez ou mais anos no futuro. Essa visão nos inspira e nos guia.

Nosso plano é passar os seis meses mais frios do ano na comunidade em que vivemos atualmente. Nós gostamos de viver aqui e temos muitos amigos na área - pela minha opinião, eu tenho mais bons amigos que eu gostaria de ter para um jantar ou uma noite de jogo do que eu tenho em toda a minha vida, incluindo a faculdade.

Durante esse tempo, Sarah e eu planejamos estar envolvidos em instituições de caridade locais. Eu também quero escrever uma série de romances de fantasia envolvendo um universo que eu tenho na minha cabeça há muitos anos, dedicando pelo menos algumas horas por dia até que eu esteja feliz com isso. Nós dois temos muitos hobbies e outros interesses que queremos dedicar a algum tempo significativo, e queremos a liberdade de poder ajudar nossos filhos quando necessário, particularmente se / quando eles tiverem filhos ou outros grandes eventos em suas vidas.

Durante os meses mais quentes, queremos viajar de uma forma muito discreta. Estamos falando do tipo de viagem em que basicamente saímos com o trailer atrelado ao nosso veículo e percorremos o país, permanecendo em acampamentos e explorando a área e as comunidades locais enquanto preparamos nossa própria comida no acampamento todos os dias. Parte do nosso plano é visitar todos os parques nacionais, florestas nacionais e monumentos nacionais nos Estados Unidos e provavelmente também os parques nacionais do Canadá.

Manter esta visão fresca e em nossas mentes é uma grande parte de como mantemos nossa vida no caminho certo para atingir essa meta de aposentadoria antecipada.

Nossa vida hoje


Como isso se conecta à nossa vida hoje? Nós basicamente nos esforçamos para manter nosso dia-a-dia tão frugal quanto possível, sem tornar-se hostil aos outros ou à infelicidade pessoal.

Se qualquer um de nós se sentir infeliz com algum aspecto de nossa vida, falamos sobre isso, não de uma maneira julgadora, mas de um modo “como podemos melhorar as coisas”. Eu quero que Sarah se sinta, pelo menos, contente em todos os aspectos de sua vida, e ela deseja o mesmo por mim (pelo menos, julgada por suas palavras e ações).

Nós dois tentamos manter nossos gastos baixos, embora nenhum de nós seja perfeito nisso. A ferramenta mais eficaz que encontramos para manter nossos gastos sob controle é através da automatização de muitas das nossas finanças, para que tenhamos apenas um conjunto limitado de dinheiro disponível para gastar conforme desejarmos. Automatizamos todas as nossas economias de aposentadoria, sendo o dinheiro retirado do nosso pagamento ou transferido automaticamente para várias contas de aposentadoria, para que ele nunca realmente fique disponível no dia a dia.

Nós não somos perfeitos nisso. Nós dois gastamos demais com algumas coisas, e nós dois temos coisas que achamos que o nosso parceiro gasta excessivamente, mas há perdão mútuo por isso. Eu acho que Sarah gasta demais com nossos animais de estimação, por exemplo; ela acha que eu gasto demais em hobbies, o que eu provavelmente faço. Nossa solução aqui é fazer com que cada um de nós tenha uma quantia razoável de dinheiro a cada mês que possamos gastar livremente, e compras além dessas precisam ser discutidas (às vezes, coisas inesperadas acontecem).

O cerne de nossa capacidade de trabalhar em prol da aposentadoria antecipada de maneira significativa se resume à comunicação, reflexão e automação. Nós nos comunicamos muito sobre nossos objetivos e sobre como as coisas estão indo. Nós dois refletimos bastante sobre nós mesmos, o estado de nosso casamento, nossa família de forma mais ampla e outras coisas. Temos muito de nossas finanças no piloto automático completo, para que não tenhamos mesmo a opção de gastar esse dinheiro. Todas essas coisas funcionam juntas para nos manter em movimento em direção à aposentadoria antecipada.

E se você ama sua carreira?


Muitas pessoas assumem que a única razão pela qual alguém iria se concentrar tão intensamente na aposentadoria é que elas odeiam os aspectos atuais de suas vidas. Por que você faria isso se você gosta do seu trabalho?

Sarah e eu gostamos profundamente do trabalho que fazemos. Sarah é professora há quase duas décadas e eu tenho sido escritor em tempo integral por quase tanto tempo. Isso não significa que é a única coisa que gostamos.

Para nós dois, fazer bem nossos trabalhos atuais significa dedicar muito tempo e energia a isso. Passo muito tempo lendo artigos e livros, fazendo anotações, tentando idéias diferentes para economizar dinheiro, apenas para ver se funcionam, tomando todas essas idéias e tentando descobrir como transformá-las em artigos significativos, e assim por diante. Eu gosto do meu trabalho, mas ele toma muito tempo, e esse é o tempo que é tirado dos outros interesses que tenho na minha vida.

Há muitas outras coisas que quero fazer na minha vida antes que meus anos nesta terra se acabem, e eu quero ser capaz de fazê-las com algum grau de liberdade sem o peso da necessidade financeira pairando sobre minha cabeça. Agora, eu tenho um trabalho que eu gosto, e isso significa que eu tenho o luxo de poder fazer algo que eu valorizo ​​enquanto estou trabalhando em direção a esse ponto de liberdade, mas isso não significa que eu sempre goste disso ou que queira fazer todos os dias pelo resto da minha vida.

O filme "Um Sonho de Liberdade" é um dos meus filmes favoritos de todos os tempos, mas às vezes eu gosto de assistir a outros filmes. Escrever para o Simple Dollar é incrivelmente gratificante, mas eu gostaria de dedicar grandes blocos de tempo a outras coisas durante a minha vida também.

Estou no meio de um estágio da minha vida que gosto muito, mas esse estágio terminará em pouco tempo. Meus filhos se tornarão independentes e minha vida mudará de maneiras novas e inesperadas. Eu quero ter a situação no lugar que me proporcione a máxima liberdade de escolha quanto ao que vem a seguir quando isso acontecer.

Pensamentos finais


O objetivo deste artigo foi explicar de maneira altamente técnica e não-técnica por que Sarah e eu escolhemos nos aposentar mais cedo, o que isso realmente significa e parece para nós e como estamos realmente fazendo isso. Meu objetivo era não ficar atolado nos detalhes aqui, mas abordá-lo em um nível tal que quase qualquer um possa entender claramente o que é que estamos mirando e por que é realmente realista para nós.

Claro, o diabo está nos detalhes, e há muitos. Como as dívidas de uma pessoa entram nisto? (Priorizamos o pagamento de todas as nossas dívidas e ficamos completamente sem dívidas, incluindo nossa hipoteca, por quase uma década.) Como resistir à tentação? Como exatamente se investe para a aposentadoria? (Resposta simples: contribua com seus planos de aposentadoria disponíveis até conseguir todo o dinheiro correspondente, abra um IRA de Roth e contribua com o máximo, contribua mais para seu plano de trabalho e coloque tudo em investimentos agressivos, principalmente fundos baseados em índices de ações.) E se você odeia sua carreira ou algum outro aspecto de sua vida agora? (Escolha uma meta diferente por um tempo.) As nuances disso continuam e fornecem pontos infinitos para reflexão e discussão.

A aposentadoria antecipada é uma meta realista para a maioria dos americanos, no entanto. Apenas requer escolhas de estilo de vida que tendem a ir contra o grão cultural do momento. Somos encorajados a gastar, gastar, gastar e esse é um objetivo da vida que diz "não gaste, não gaste, não gaste". A felicidade não é encontrada nos gastos - com certeza, pode trazer uma pequena explosão de prazer, mas desaparece muito rapidamente. Construa algo que dure e você não vai se arrepender.

Boa sorte.

by The Simple Dollar


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