Como se aposentar cedo: independência financeira através dos números

Cada vez mais, encontro pessoas que querem saber como se aposentar cedo. Tem havido muita agitação nos meios de comunicação sobre a aposentadoria precoce, e isso levou as pessoas a se perguntarem quanto dinheiro precisariam para deixar seus empregos - ou se a aposentadoria precoce é algo que eles deveriam considerar.

Para quê serve a independência financeira?


Porque se aposentar cedo? Bem, para a maioria das pessoas, um trabalho é um mal necessário. Nós trabalhamos porque precisamos. A aposentadoria antecipada nos dá a flexibilidade de escolher como gastamos nosso tempo, seja o que significa sentar-se na praia bebendo margaritas ou levar a um novo trabalho que dê sentido e satisfação.

Muitos de nós sonhamos em deixar o local de trabalho em nossos quarenta ou cinquenta anos, em vez de ficar até os 65 anos - mas continuamos trabalhando para apoiar os estilos de vida aos quais nos acostumamos. Nós gostamos dos nossos iPhones, Playstations e Toyota Prius, então nos rendemos à ideia de que teremos carreiras de cinquenta anos.

Como ser financeiramente independente e aposentar-se cedo: veja os números que você precisa entender previamente.

Independência financeira é mesmo possível?



Ainda assim, há um número surpreendente de pessoas que conseguem se aposentar jovens. Na verdade, a Pesquisa de Confiança de Aposentadoria da EBRI de 2018 descobriu que 35% dos aposentados deixaram a força de trabalho antes de completar 60 anos. (Pesquisas anteriores mostraram que 18% das pessoas se aposentam aos 55 anos de idade).

Essas pessoas não são sortudas ganhadoras da loteria, e a maioria não tinha carreiras com altos salários. Em geral, aqueles que conseguem se aposentar cedo optaram por viver com menos quando são mais jovens, para que possam obter liberdade financeira antes de ficarem velhos demais para aproveitá-la.

Obstáculos à independência financeira


A aposentadoria antecipada é um objetivo fantástico, mas pode ser difícil de alcançar. Três grandes obstáculos estão em seu caminho:
  • Você tem menos tempo para ganhar dinheiro. Se você começar a trabalhar aos 20 anos e se aposentar aos 65 anos, terá 45 anos de rendimento. Mas se você se aposentar aos 45 anos, você só tem 25 anos de renda.
  • Você gasta mais tempo vivendo em suas economias. A expectativa de vida para o americano médio é de quase 80 anos. Se você se aposentar aos 65 anos, suas economias provavelmente durarão apenas dez a vinte anos. Se você se aposentar aos 45 anos, suas economias podem precisar de suporte por trinta ou quarenta anos.
  • Você não gosta de benefícios de aposentadoria tradicionais. Se você se aposentar jovem, não poderá acessar o Seguro Social ou o Medicare por vários anos - ou décadas. Você também enfrenta penalidades se optar por acessar suas contas de aposentadoria antes de atingir os requisitos de idade mínima. (Já estou tendo problemas com essa lacuna!).
Em resumo, os aposentados precoces têm menos tempo para ganhar dinheiro e esse dinheiro precisa durar mais. Mesmo se você ficar saudável e a economia cooperar, isso é pedir muito.

Isso não quer dizer que você não deva se aposentar cedo - é um objetivo louvável, que eu encorajo aqui em Get Rich Slowly - mas se você está falando sério sobre isso, você precisa ser diligente. Você precisa ter um plano. E você precisa entender os números.

Vamos dar uma olhada nos conceitos básicos de como se aposentar mais cedo - e por que você pode querer fazer isso.

Por que se aposentar mais cedo?


Antes de mergulharmos fundo nos números, vamos filosofar um pouco. Por que alguém iria querer se aposentar cedo em primeiro lugar?

Honestamente, as razões pelas quais as pessoas perseguem esse objetivo são muitas e variadas. As respostas são tão individuais quanto nós. No entanto, notei alguns temas comuns.

Lendo o fórum de independência financeira no Reddit, você pode pensar que a maioria das pessoas quer se aposentar mais cedo porque está tentando escapar de algo. Eles odeiam seus empregos. Eles odeiam onde moram. Eles odeiam suas vidas. E sim, há muitas pessoas que esperam que a aposentadoria precoce resolva seus problemas. (Dica quente: não vai.)

Acredito que as pessoas são muito mais bem-sucedidas (e mais felizes) se, em vez de fugirem de algo, correrem em direção a uma meta. No caso de aposentadoria antecipada, isso significa ser motivado por uma cenoura em vez de um porrete.

Não persiga a independência financeira porque você quer sair de um trabalho ruim, mas sim porque você quer obter algo que valha a pena. Aqui estão algumas das muitas razões pelas quais as pessoas correm à aposentadoria antecipada:
  • Diversão. Tradicionalmente, as pessoas querem se aposentar cedo para aproveitar a vida. Eles acham que vão jogar golfe ou tênis. Eles acham que vão comprar uma casa de praia e pescar todos os dias. Eles acham que farão o que quiserem, quando quiserem. (A diversão pode ser uma grande parte da aposentadoria precoce, mas os aposentados mais bem-sucedidos acham que querem mais da vida).
  • Liberdade. Se você é capaz de se aposentar cedo, você tem a liberdade de buscar outras paixões. Você pode viajar. Você pode se voluntariar. Você pode passar tempo com sua família. Você pode até achar o trabalho para o qual você deveria, de fato, trabalhar. (Algumas pessoas argumentam que, se você está trabalhando, você não está aposentado. Elas estão erradas.).
  • "Preenchimento". Muitas pessoas - e eu sou uma delas - optam por se aposentar cedo para poderem voltar sua atenção para empreendimentos mais gratificantes. O que isto significa difere com cada pessoa. Para alguns, esse significado vem de poder assistir seus filhos crescerem. Para outros, vem de começar um negócio. E ainda outros o descobrem ao escrever livros, dar aulas, fazer caminhadas pelo país e assim por diante.
O ponto principal é que o 'porquê' realmente não importa - contanto que você tenha um. Pelo que vi, você provavelmente será mais feliz (e mais bem-sucedido) se estiver trabalhando para algo em vez de tentar escapar de algo. Mas mesmo a fuga pode ser um motivo válido para se aposentar cedo.

O poder extraordinário da poupança


Aqui está a coisa fundamental que você precisa saber sobre a aposentadoria antecipada: quanto mais você economizar, mais cedo poderá se aposentar. Óbvio, certo? Talvez sim, mas só porque é óbvio, não significa que seja fácil.

A maioria dos consultores financeiros recomenda que seus clientes economizem cerca de dez por cento de sua renda para a aposentadoria. Conselheiros audaciosos recomendam economizar até vinte por cento. Esses números são relativamente padronizados. Eles vão te fazer aposentar aos 65 anos sem fazer muitos sacrifícios ao longo do caminho. A desvantagem, no entanto, é que, economizando apenas dez ou vinte por cento de sua renda, você está tacitamente concordando em gastar quarenta ou cinquenta anos em seu "trabalho braçal".

Um número crescente de pessoas percebeu que não quer trabalhar por cinquenta anos. Eles querem repensar sua atividade principal, os colegas de trabalho e o aborrecimento por algo mais significativo. Essas pessoas analisaram os números e viram que, se conseguirem aumentar sua taxa de poupança, poderão se aposentar mais cedo.

Como calcular a poupança necessária para a independência financeira?


Considere a seguinte matemática incrivelmente simples:

  • Com uma taxa de poupança de 10%, você precisará trabalhar 50 anos antes de salvar o suficiente para se aposentar. (Se você começar a trabalhar aos 21 anos, pode fazê-lo quando tiver 71 anos).
  • Com uma taxa de poupança de 20%, você precisará trabalhar 37 anos antes de ter economizado o suficiente para se aposentar. (Se você começar a trabalhar aos 21 anos, poderá fazê-lo quando tiver 58 anos).
  • Com uma taxa de poupança de 35%, você precisará trabalhar 25 anos antes de ter economizado o suficiente para se aposentar. (Se você começar a trabalhar aos 21 anos, poderá fazê-lo quando tiver 46 anos).
  • Com uma taxa de poupança de 50% - se poupar metade de tudo o que ganha - terá de trabalhar apenas 17 anos antes de você economizar o suficiente para se aposentar. (Se você economizar metade da sua renda a partir dos 21 anos, pode se aposentar quando tiver 38 anos).
  • Se você conseguir atingir uma incrível taxa de poupança de 70% - conheço pessoas que fizeram isso! - você terá o suficiente para se aposentar em menos de nove anos. (Se você conseguisse fazer isso a partir dos 21 anos, você poderia se aposentar por 30).
Eu serei honesto: eu costumava pensar que números de uma forma insana. Eu mal conseguia economizar cinquenta dólares por mês. Como eu ia economizar metade da minha renda?

Nos doze anos em que venho escrevendo sobre dinheiro, cheguei a entender que altas taxas de poupança não são malucas - elas são apenas raras. Ao longo dos anos, conversei com muitas pessoas que propositadamente buscam empregos com altos salários, encontram maneiras de reduzir custos ou (na maioria das vezes) fazem as duas coisas. Há muitas pessoas que preferem abandonar o moderno estilo de vida americano para conseguir algo mais importante.

Minha ex-mulher, por exemplo, sempre foi uma super poupadora e atualmente está reservando mais de um terço de sua renda. Ela não trabalha com tecnologia. Ela começou sua carreira como professora e agora é uma química forense. Ela vai se aposentar em alguns anos aos 52 anos. Eu conheço outro colega que estabeleceu uma meta de se aposentar por 40 - e fez isso. E eu conheci algumas almas dedicadas que economizaram tanto que rapidamente alcançaram independência financeira quando completaram trinta anos.

Para mais histórias de aposentadoria antecipada, confira este artigo da revista Life de 1957 sobre o que a aposentadoria precoce era há sessenta anos atrás.

Como poupar metade do seu rendimento


De acordo com a edição de 2016 da Pesquisa Confiança da Aposentadoria, 22% dos trabalhadores economizam um quinto de sua renda familiar para a aposentadoria. Quatro por cento dos trabalhadores poupam pelo menos metade do seu rendimento.

Se você acreditasse na desgraça e na tristeza nos meios de comunicação, pensaria que poupar metade da sua renda seria impossível. Não é. Você provavelmente conhece um casal de renda dupla que economiza metade do que ganha (ou próximo a ele) ao descontar o salário de um dos parceiros. Eles vivem de uma renda e economizam a outra para o futuro.

Quando eu era mais jovem, por exemplo, dois dos meus amigos mais próximos se casaram. Ele trabalhou como contador; ela ensinou escola primária. Desde o começo, eles viviam apenas com seu salário. Isso os colocou em uma excelente posição financeira quando decidiram ter uma família. Ela foi capaz de sair para se tornar uma mãe em tempo integral. Enquanto isso, seus gastos já estavam confortavelmente dentro da renda de ambos.

Se você quiser aumentar sua taxa de poupança, seja para se aposentar cedo ou para obter qualquer outra meta financeira, recomendo um ataque em duas frentes.

O poder da redução de gastos no orçamento


Primeiro, minimize os gastos. As despesas consomem metade do orçamento médio americano. Persiga isto primeiramente (e com maior vigor).

O principal para cortar custos é pagar menos por morar. O americano médio gasta um terço de seu orçamento em um lugar para morar. Mas, como você deve ter notado, os americanos comuns não se aposentam cedo. Exorto as pessoas a não gastar mais de 25% de sua renda em moradia - e menos é melhor. Escolha uma casa em uma área com baixo custo de vida .

Rejeite o conselho para “comprar a melhor casa possível”. Compre-a com o menor tamanho necessário. Faça um pequeno financiamento a uma taxa de juros baixa. Pague o mais rápido possível. Por último, não tenha medo de alugar. Apesar do que você ouviu, alugar não está jogando seu dinheiro fora. Muitas vezes é uma jogada inteligente!

O transporte é a segunda maior despesa para o americano médio. Quanto mais você puder reduzir o uso de veículos motorizados, mais dinheiro você economizará. Escolha morar em um bairro acessível. Se possível, vá de bicicleta para o trabalho. Use transporte público. Rejeite a noção de que seu carro é um símbolo de status. Se necessitar de um, escolha um carro econômico usado e fique com ele até sua morte.

Reduzir os custos da habitação e do transporte terá tanto impacto quanto tudo o que você faz em conjunto. Grandes vitórias são a pedra angular da liberdade financeira. Sim, é ótimo aproveitar ofertas, cultivar uma horta, fazer compras em brechós e assim por diante. Mas reconheça que essas ações lhe renderão centavos de cada vez, enquanto enfrentar os dois maiores itens do seu orçamento poderia render centenas (ou milhares!) de dólares de uma só vez.

Muitas pessoas desaprovam esse tipo de frugalidade. Eles vêem isso como sacrifício. Eles se sentem como se estivessem se privando. Discordo. Economizar não é sacrifício. Quando eu poupar para a aposentadoria, esse dinheiro ainda é gasto. Mas eu estou escolhendo gastar liberdade futura em vez de diversão hoje.

A maximização da renda também é importante para a independência financeira


A segunda parte do nosso ataque em duas frentes talvez seja a mais importante: maximizar sua renda. É ótimo cortar despesas e desenvolver hábitos parcimoniosos, mas a gordura que você pode cortar do seu orçamento é limitada. Em teoria, não há limite para o quanto você pode ganhar. Se você quiser se aposentar cedo, provavelmente vai querer ganhar mais dinheiro.
  • Seu trabalho é seu bem mais importante. Trate como tal. Negocie seu salário, aprenda novas habilidades, conecte-se com colegas e gerencie ativamente sua carreira.
  • Torne-se melhor educado. Nos EUA, a educação tem um impacto maior nos ganhos da vida do que qualquer outro fator demográfico. Sua idade, raça, sexo e localização influenciam o que você ganha, mas nada importa mais do que você sabe.
  • Venda as coisas que não necessita mais. Melhorará sua saúde mental e financeira.
  • Comece algo paralelo. Ganhe dinheiro com seu hobby. Encontre um segundo emprego.
Para ser franco, a maioria das pessoas que leem este artigo não fará nada disso. Eles não procuram um lugar mais barato para morar, não encontram maneiras de dirigir menos, não aumentam sua renda. Eles querem atalhos fáceis e indolores, e tudo bem. Mas eles não podem esperar ter seu bolo e comê-lo também.

Não há atalhos fáceis e indolores para a aposentadoria antecipada. Se você quiser deixar de trabalhar antes de envelhecer, você deve aumentar sua taxa de poupança. Existem apenas duas maneiras de fazer isso: ganhar mais ou gastar menos. Essa é a regra básica das finanças pessoais.

No entanto, um punhado de leitores vai atender meu conselho. Talvez um deles seja você!

Você fará algumas grandes mudanças para criar uma alta taxa de poupança. Você aprenderá a investir com sabedoria. Você vai construir uma bola de neve que cresce mais e mais rápido à medida que você a alimenta, que ganha impulso a cada aporte.

E quanto às dívidas? Se você seguir este roteiro, não precisa se preocupar com isso. Mesmo se você começar a jornada devendo dinheiro em empréstimos universitários ou cartões de crédito, essa dívida desaparecerá. Redução da dívida é um efeito colateral de aumentar sua taxa de poupança.

Como ser independente financeiramente e se aposentar cedo


Em algum momento, sua bola de neve de riqueza será tão grande que pode durar o resto de sua vida. Você nunca terá que trabalhar por dinheiro novamente, a menos que você prefira. No ponto de equilíbrio, seus retornos de investimento produzem mais do que você gasta.

Realisticamente falando, é importante ter uma margem de segurança. Para esse fim, faço as seguintes suposições quando calculo se alguém está pronto para se aposentar:
  • Você gastará tanto no futuro quanto agora. (Cerca de 38% das pessoas gastam mais, 21% gastam menos e 38% gastam o mesmo).
  • Se você retirar cerca de 4% de suas economias a cada ano, sua bola de neve de riqueza manterá seu valor contra a inflação. Durante desacelerações do mercado, você pode precisar retirar apenas 3%. Durante os tempos de descarga, você pode se permitir 5%. Mas cerca de 4% é geralmente seguro.
Com base nessas suposições, há uma maneira rápida de verificar se a aposentadoria antecipada está ao seu alcance.

Multiplique suas despesas anuais atuais por 25. Se o resultado for menor que suas economias, você alcançou independência financeira - pode se aposentar cedo. Se o produto for maior que suas economias, você ainda tem trabalho a fazer. (Se você é conservador e/ou tem baixa tolerância ao risco, multiplique suas despesas anuais por 30. Se você for agressivo e/ou quiser assumir um risco maior, multiplique por 20.)

Os números por trás da aposentadoria precoce são realmente básicos. Mas, como eu disse anteriormente, só porque a matemática é simples, não significa que o objetivo seja fácil de alcançar. O gerenciamento inteligente de dinheiro é mais sobre como dominar sua psicologia e emoções pessoais do que sobre a compreensão de algumas fórmulas.

Para construir sua bola de neve de riqueza, você precisa aprender a viver de acordo com seus valores e não com os valores de seus amigos e familiares. (Ou, pior, os valores retratados na mídia.) Você precisa decidir o que é importante para você. Se você permanecer focado em por que você está escolhendo viver com menos, o "como" se torna mais fácil de ver. (Veja como escrever uma declaração de missão pessoal.)

Sim, você pode conseguir uma aposentadoria antecipada. Outros fizeram, e você também pode. A questão é: o que você está disposto a fazer para atingir esse objetivo?


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