Porque frugalidade é uma parte importante nas finanças pessoais

Em um artigo recente no The Atlantic , Joe Pinsker compartilhou algumas reflexões sobre por que muitas pessoas ultraricas não estão satisfeitas com sua riqueza.

Parece haver duas razões.

  • Primeiro, as pessoas tendem a se perguntar: Estou fazendo melhor do que eu fazia antes? Eu tenho mais hoje do que ontem? "Durante todo o caminho até o espectro de renda-riqueza", disse um pesquisador Pinsker, "basicamente todo mundo diz [que eles precisariam] duas ou três vezes mais riqueza" para ser perfeitamente feliz. É a escala hedônica em ação.
  • Em segundo lugar, as pessoas não podem deixar de se comparar com os outros. Eles se perguntam: eu tenho tanto (ou mais) do que as pessoas com quem estou me comparando? Eu tenho mais do que outras pessoas da minha família? Eu tenho mais que meus amigos? Eu tenho mais que meus colegas de trabalho? Nós medimos o nosso sucesso pessoal, comparando o que temos com o que outras pessoas têm.

Embora o artigo de Pinsker seja sobre o ultrarich, acho que essas tendências se aplicam a quase todos. Até eu.

Ao tirar os olhos do falso prêmio (de coisas mais, melhores e diferentes), você os coloca nos verdadeiros prêmios: amigos, família, compartilhar, cuidar, aprender, enfrentar desafios, intimidade, descanso e estar presente, conectado e respeitado. Em outras palavras, as melhores coisas da vida que são gratuitas.


As pessoas da classe média estão são inclinadas a pular na escala hedônica. Eles são muito propensos a comparar o que eles têm com o que seus amigos têm. O mesmo vale para aqueles que não estão bem. Até mesmo as pessoas em situação de pobreza são sugadas para o jogo de comparação.

Na verdade, eu diria que, para os pobres e a classe média, há um elemento adicional. Repetidas vezes, as estatísticas mostram que pessoas com rendas mais baixas assistem muito mais TV do que as que ganham mais. Quando você se permite sucumbir ao “outro mundo” do cinema e da TV, você está exposto a mais idéias sobre como as pessoas deveriam viver - mesmo que essas ideias não tenham fundamento. (É como "The Grand Illusion" de Styx: "Não se deixe enganar pelo rádio, pela TV ou pelas revistas. Eles mostram fotos de como sua vida deveria ser, mas são apenas a fantasia de outra pessoa".)



Os ricos se comparam a si mesmos e aos outros. Os pobres também, mas também se comparam a personagens fictícios no cinema e na televisão.

O resultado final parece ser que comparar a sua situação com qualquer pessoa pode levar a problemas. Quer esteja se comparando a si mesmo, sua família, seus amigos ou a pessoas em produções de Hollywood, isso leva a um desejo por mais.

Mas não precisa ser assim.

Advogados não-consumidores


Nos últimos anos, o movimento de aposentadoria antecipada e independência financeira (FIRE) alcançou proeminência. As pessoas descobriram que não precisam trabalhar por quarenta ou cinquenta anos em empregos que odeiam. Se conseguirem aumentar a distância entre seus ganhos e gastos - se conseguirem manter uma alta taxa de poupança -, então poderão alcançar independência financeira aos cinquenta anos. Ou quarenta. Ou trinta e cinco.

Aumento da renda é uma parte muito importante desta equação, é claro, mas não é a única peça do quebra-cabeça. A equação fundamental das finanças pessoais é a seguinte: sua riqueza é igual ao que você ganha menos o que gasta. Seus gastos desempenham um papel crucial na rapidez com que você é capaz de gerar riqueza e / ou atingir suas metas financeiras.

Se você quer gastar menos, é vital que você resista ao desejo de se comparar com os outros.

Esta é uma das maiores virtudes do movimento FIRE. Pela minha experiência, as pessoas da comunidade da aposentadoria antecipada optaram conscientemente por sair do jogo da comparação. Graças em grande parte ao trabalho de Joe Dominguez e Vicki Robin (autores do clássico Your Money ou Your Life), a independência financeira é frequentemente enquadrada como uma vida de não-consumo.

Aqui estão algumas citações de amostra de Dominguez e Robin:


  • "Se você vive para ter tudo, o que você tem nunca é suficiente."
  • “Como você gasta seu dinheiro é como você vota no que existe no mundo.”
  • “Os americanos costumavam ser 'cidadãos'. Agora somos 'consumidores' ”.
  • “O consumo parece ser o nosso favorito vício nacionalmente sancionado, a forma americana de abuso de substâncias.”
  • “A frugalidade está aproveitando a virtude de obter um bom valor para cada minuto de sua energia vital e de tudo o que você tem o que usar.”


Dominguez e Robin ajudaram a fundar o movimento de independência financeira e fundaram-no como defensores do não consumidor. O blog do Mr.Money Mustache, que ajudou a popularizar o FIRE nos últimos anos, também é um defensor do não consumidor. Ele escreveu extensivamente sobre tópicos como pular fora da esteira hedônica e as virtudes da frugalidade.

Obviamente, nem todo mundo interessado em aposentadoria antecipada quer ser parcimonioso. Algumas pessoas querem obter fluxo financeiro para buscar vidas que custam muito. Eles querem casas chiques e carros chiques. Eles não querem ter mais do que as pessoas ao seu redor. E tudo bem.

A maioria de nós, no entanto, chegou a perceber que essa merda extravagante não nos fará felizes.

Nota: Embora seja ótimo não haver pressão para gastar muito em círculos de pessoas independentes financeiramente, não quero fingir que é sem concorrência. Na verdade, há uma espécie de pressão oposta perversa. Muitas pessoas querem participar da vergonha frugal e financeira, correndo para ver quem pode gastar menos. Esse tipo de fanfarronice é tão nocivo quanto os gastos competitivos e eu gostaria que isso parasse. Mas, pelo menos, a frugalidade competitiva ajuda suas finanças em vez de prejudicá-las.

A virtude da frugalidade


Embora o núcleo não consumidor do movimento FIRE naturalmente conduza os seguidores à frugalidade, a frugalidade tem benefícios financeiros muito reais, independentemente de você se importar com o consumo.


  • Quanto menos você consumir, menos terá que ganhar para sustentar seu estilo de vida.
  • Quanto menos você consumir, menos "coisas" terá em sua vida.
  • Quanto menos você consome, mais cedo você pode se aposentar.


Como eu, você provavelmente já viu essa matemática um milhão de vezes. Mas espero que, como eu, você nunca se canse de sua beleza.

Digamos que você tenha um emprego médio. Talvez você seja um vendedor de caixinhas (ou vendedora). Você ganha US$ 50.000 por ano vendendo embalagens de papelão ondulado para clientes industriais em sua cidade natal. Se você ganhar US$ 50.000 por ano e gastar US$ 50.000 por ano, não terá “margem”. Se algo der errado - você fica doente, perde o emprego - você não tem escolha a não ser cortar, porque suas despesas de vida são as mesmas que a sua renda.

Se, por outro lado, você gasta apenas US$ 25.000 por ano, você tem um buffer. Se você sofrer algum tipo de lesão catastrófica na caixa que o impeça de trabalhar por seis meses, será mais capaz de lidar com a crise. Se você perder seu emprego, você só precisa encontrar um emprego que pague US$ 25.000 em vez de um trabalho que pague US$ 50.000. Gastando menos, você se dá mais opções de trabalho.

Quanto menos você consumir, menos terá que ganhar para sustentar seu estilo de vida atual. E quanto menos você consumir, mais cedo poderá se aposentar no futuro.

Ao manter uma taxa de poupança ambiciosa de 50 ou mesmo 70% em seus 20 e 30 anos, você pode se aposentar aos 40 anos em vez de 65. Isso dá a você quarenta anos de liberdade para fazer o que quiser com a vida, em vez de quinze.

Esta tabela demonstra o poder da margem de lucro, o poder da frugalidade:

Ao tirar os olhos do falso prêmio (de coisas mais, melhores e diferentes), você os coloca nos verdadeiros prêmios: amigos, família, compartilhar, cuidar, aprender, enfrentar desafios, intimidade, descanso e estar presente, conectado e respeitado. Em outras palavras, as melhores coisas da vida que são gratuitas.

Gastar menos torna todos os objetivos financeiros mais fáceis de alcançar. Como Dave escreveu em seu guest post no início desta semana, a frugalidade compra disciplina - e a disciplina é igual a liberdade.

Privar-se de certas escolhas “padrão” agora significa que você não precisa levar uma vida de privação quando estiver mais velho. Quando você escolhe gastar menos, você não está apenas aumentando sua lucratividade. Você também está ganhando o tempo e a liberdade que seriam necessários para ganhar esse dinheiro. Frugalidade não é privação. É riqueza .

(Isso me lembra da famosa frase de Dave Ramsey: "Se você viver como ninguém, mais tarde poderá viver como ninguém".)

Frugalidade e eu


Então, por que estou escrevendo sobre isso? Por que tenho pensado tanto sobre frugalidade ultimamente? Afinal, eu dificilmente sou um garoto-propaganda para a economia. Eu sou por natureza um gastador. Este é um problema conhecido e tem sido toda a minha vida.

Dito isso, eu aspiro à frugalidade. Eu admiro pessoas frugais. Como a frugalidade é um valor central do movimento de aposentadoria antecipada, e como passo grande parte do meu tempo com a multidão FIRE, sua inclinação para a frugalidade tende a atuar como um freio aos meus próprios gastos. Isto é uma coisa boa. E como muitos de meus colegas são não-consumidores, fico pensando em alternativas frugais (mesmo que nem sempre as cumpra).

Este ano, em particular, tenho me concentrado em gastar menos. Depois de escrever sobre os meus planos para 2019 no início deste mês, fiz o meu melhor para voltar ao básico. Aqui estão alguns exemplos:


  • Kim e eu estamos ativamente tentando gastar menos com comida. Até agora estamos conseguindo. (Menor vitória: Nós dois queríamos comer fora em nosso bar favorito na semana passada. Em vez disso, ela pegou uma pizza congelada de US$ 5 a caminho de casa do trabalho. Isso provavelmente nos salvou quarenta dólares!)
  • Ambos os nossos carros estão começando a mostrar sua idade. O Honda Accord de Kim, de 1997, nunca teve problemas importantes, mas atualmente tem vários problemas mecânicos menores. Meu 2004 Mini Cooper teve dois grandes reparos nos últimos dois anos. Agora, o teto solar está vazando, o que não é bom durante o inverno chuvoso de Oregon. Nós conversamos sobre a compra de um novo veículo. Por enquanto, no entanto, comprei uma picape Toyota de 1993 por US$ 1900. Nós nos tornamos uma casa de três carros - mas esses três veículos têm uma idade média de 21 anos e um valor médio de US$ 1.500.
  • Depois de gastar tanto em reparos domésticos durante os primeiros dezoito meses nesta casa, mergulhamos fundo no modo "faça você mesmo". Este mês, Kim pintou os quartos. Estou consertando cercas e torneiras. Ainda há muito que precisa ser feito por aqui, mas vamos aproveitar nosso tempo e aprender como fazer muito sozinhos.
  • Nós dois estamos fora de forma e sabemos disso. Nossos contratos de academia ainda estão em vigor, então vamos continuar por um tempo. Enquanto isso, começamos a nos preparar para o sucesso aqui em casa. Nós re-arranjamos o quarto familiar de forma "yoga-amigável". Eu arranjei um aparelho para pedalar em casa e não ter desculpa para não pedalar trinta minutos por dia. Nós dois decidimos reduzir nossa ingestão de álcool.
  • Paramos de pensar “novo” e começamos a pensar “usado”. Duas vezes este mês, eu comprei em brechós locais, em vez de entrar na Amazon. Eu recentemente troquei ingressos de shows para minha ex-mulher pelo meu antigo Nintendo Wii. Nós temos dado nossas roupas e pratos usados ​​para os amigos. Em vez de encontrar amigos em restaurantes para jantar, estamos planejando nos encontrar nas casas uns dos outros. (Quão antiquado!)

A frugalidade pode não ser uma coisa natural para mim, mas posso melhorar. Além disso, é divertido. É divertido para mim desafiar a mim mesmo, para ver como e por que eu me envolvo no comportamento do consumidor - então, pensar em maneiras de como eu posso “optar”.

Como mencionei no começo deste artigo, mesmo os ultraricos se comparam a outros (e a seus eus passados). Eu sou tão culpado quanto qualquer outra pessoa. Eu sempre quero mais. Nada é suficiente para mim. Eu não tenho certeza porque este é o caso, mas é. É uma realidade que tenho que lidar.

É por causa dessa ânsia constante que é tão importante para mim passar tempo com meus amigos na comunidade de aposentados precoces. Eles aplicam a pressão dos colegas, mas é a pressão positiva dos colegas. Eu vejo as escolhas frugais que eles fazem e eu quero fazer escolhas semelhantes. Eu ouço como eles se dão com menos e eu quero conviver com menos.

“Ao tirar os olhos do falso prêmio (de coisas mais, melhores e diferentes), você os coloca nos verdadeiros prêmios: amigos, família, compartilhar, cuidar, aprender, enfrentar desafios, intimidade, descanso e estar presente, conectado e respeitado. Em outras palavras, as melhores coisas da vida que são gratuitas. ”- Joe Dominguez e Vicki Robin, Your Money or Your Life

by J.D.Roth, Get Rich Slowly



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