Cinco razões do porquê da alta renda não levar a um alto patrimônio

Em "Como Ignorar os Fundamentos das Finanças Pessoais e Ainda Tornar-se Rico", dirigi- me àqueles que dizem que é “fácil” tornar-se rico se você tiver uma renda alta.

Eu apontei que a renda e o patrimônio líquido não estão correlacionados, como muitos supõem. Em outras palavras, isso não significa que você será rico simplesmente porque você tem uma renda alta.

Algumas fontes para apoiar essa linha de pensamento incluem o Visual Capitalist:

Digamos que seu vizinho seja um cirurgião que ganha US$ 250 mil por ano. Isso significa que ele ou ela é rico?
A resposta é “não” - e acontece que a relação estatística real entre renda e riqueza é surpreendentemente baixa.

A pesquisa acima é baseada nas notas de DQYDJ:

Embora a renda certamente tenha participação no patrimônio líquido (e certamente há causa), existem outros fatores além da renda em jogo.

Um comentário interessante da Next Gen Personal Finance sobre esses dados é:

O que eu espero que os estudantes levem é uma compreensão mais profunda desse velho ditado: "Não é quanto você ganha, é quanto você economiza".

E se você quiser percorrer um trabalho de pesquisa do IRS sobre o assunto, faça o mesmo.

Se você quiser mais provas, confira os livros: The Millionaire Next DoorThe Next Millionaire Next Door, and Everyday Millionaires.

Todas eles têm 1) tradicionalmente profissões de baixa renda entre os topos em famílias milionárias e 2) milionários em média ganhando salários acima da média, mas nada excessivo (especialmente comparado ao que meus números mostram - eu acho que é apenas a renda muito alta, multi- milionários que lêem ESI Money, não os milionários “médios”.) 😉

O ponto principal aqui é que, embora uma alta renda lhe dê o potencial para criar uma grande riqueza, geralmente não é assim.

Eu não vi nenhuma evidência sobre por que esse é o caso (além do excesso de gastos) quando parece que uma alta renda quase garantiria riqueza.

Hoje vamos tentar resolver as razões com pelo menos um grupo que geralmente ganha uma renda muito alta e ainda assim é notoriamente baixo em milionários em comparação com as mesmas rendas: os médicos.

Hoje vamos tentar resolver as razões com pelo menos um grupo que geralmente ganha uma renda muito alta e ainda assim é notoriamente baixo em milionários em comparação com as mesmas rendas: os médicos.

Meu amigo no The Physician Philosopher (TPP) é um médico que ajuda outros médicos a lidar com suas finanças. Então eu pensei que ele seria uma ótima escolha para escrever para mim. (A propósito, por hoje, ele está oferecendo apenas um livro grátis em seu site. Simplesmente vá até lá, inscreva-se em sua lista de e-mail e ele vai compartilhar como obter sua cópia gratuita do The Physician Philosopher's Guide to Personal Finance.)

Com isso dito, vamos passar para TPP por seus pensamentos sobre por que os médicos que ganham altos rendimentos têm problemas em traduzir essa renda em altos patrimônios líquidos ...

—————————————————

Quantas vezes ouvimos a história do famoso atleta profissional ou artista que declarou falência?

Aqui está um exemplo: Curt Schilling - que ganhou mais de US$ 119 milhões durante sua famosa carreira no beisebol - declarou falência após perder dinheiro com um mau investimento que fez em uma empresa de videogames.

Outras celebridades de alto rendimento a declararem falência incluem Mike Tyson, MC Hammer e Elton John.

Essa história é bem comum. Na verdade, Sports Illustrated descobriu que 78% dos atletas da NFL declararam falência ou se aproximaram devido a estresse financeiro.

No entanto, a história recorrente nunca deixa de nos perguntar, por que e como?

Grandes Rendas / Baixo Patrimônio Líquido


Minhas habilidades atléticas atingiram o pico durante a minha carreira no futebol universitário da divisão II. Então, eu não posso me relacionar com essas celebridades acima mencionadas em termos de talento.

No entanto, como médico de alto rendimento, posso me relacionar com esses atletas como um trabalhador de alta renda que está cercado por pessoas que não estão conseguindo atingir metas financeiras razoáveis.

De fato, 25% dos médicos com mais de 60 anos não têm US$ 1 milhão em patrimônio líquido.

Um número maior do que isso (~ 25-50%) não pode se aposentar apesar de ganhar milhões de dólares ao longo de suas carreiras médicas de trinta anos.

Neste post, dedicaremos tempo a delinear cinco razões pelas quais os médicos que auferem alta renda geralmente têm um patrimônio líquido baixo. Também discutiremos possíveis soluções para cada problema.

Espero que este conto preventivo ajude os outros a evitar muitos dos erros financeiros que a minha multidão costuma cometer.

Razão # 1: O amanhã nunca chegará


Imagine um mundo onde, por 11 a 15 anos, o dinheiro emprestado nunca precisa ser pago de volta.

É assim que funciona para os médicos que passam por quatro anos de graduação, quatro anos de faculdade de medicina e três a sete anos de residência.

Em algum momento durante essa década e meio, todo o dinheiro emprestado não é mais real do que o dinheiro que você usa para comprar o Park Place e o Boardwalk enquanto joga Monopólio.

Esse problema leva a dois problemas financeiros muito comportamentais.

A primeira é que o empréstimo de dinheiro não parece mais um grande problema. Todo mundo está fazendo isso.

De fato, 75-80% dos estudantes de medicina que se formam têm empréstimos estudantis. O encargo médio da dívida de empréstimos estudantis está em torno de US$ 200.000. Quando você está nessa toada, o que é mais US$ 10.000 em dívida? É só uma gota no balde, certo?

O segundo problema que esse longo caminho cria é essa vida imaginária que está longe demais para parecer real. Algum dia, cada um desses alunos fará entre US$ 125.000 e US$ 500.000 por ano.

Isso cria uma falsa sensação de segurança. É fácil pensar que o futuro não se importará com um pouco mais de dívidas quando ganharem tanto dinheiro!

Ambos os problemas levam a um acúmulo de dívidas muitas vezes desnecessárias que poderiam ter sido limitadas durante o treinamento.

Solução: Preparando-se para o amanhã, hoje


Esse problema pode ser resolvido de duas maneiras.

Primeiro, os estudantes de medicina e os residentes precisam conhecer matemática. Empréstimos estudantis compostos entre 6% e 7% dobrarão em cerca de dez anos. Assim, cada US$ 1 agora custa realmente US$ 1,50 a US$ 2,00, uma vez pago. Limitar as questões da dívida.

Em segundo lugar, é necessário fornecer exemplos dos médicos assistentes que estão 5, 10 ou até mesmo 15 anos fora e ainda pagando seus empréstimos estudantis. Só porque sua renda é alta, não significa que os empréstimos estudantis não existam. Não é apenas dinheiro do monopólio para essas pessoas. É muito real.

Razão # 2: Gastar para curar o estresse


Eu escrevi extensivamente sobre o caminho para o estresse e como isso me ajudou a encontrar meu propósito ao escrever sobre The Physician Philosopher. A verdade é que, enquanto o peso da dívida mencionado acima se acumula, ainda estamos treinando para nos tornarmos médicos.

A estrada no treinamento é brutal, pois muitas vezes vemos e ouvimos muitas coisas que a maioria das pessoas nunca deve experimentar. Se fizéssemos as contas - e, sejamos reais, nós fazemos as contas -, as horas durante o treinamento geralmente resultam em uma taxa horária que é menor que o salário mínimo.

Levando tudo isso em conta, estamos ansiosos para finalmente terminar o treinamento e nos tornarmos profissionais médicos de alta renda. É a luz no fim de um túnel. Um túnel em que estamos há 11-15 anos!

O problema é que a luz raramente acaba sendo tão brilhante quanto prevíamos. O estresse se tornou um grande problema para os médicos.

Médicos lutam com requisitos de registros médicos eletrônicos, perda de autonomia, administradores, regulamentações, diminuição de reembolsos e declínio da satisfação do paciente que eles podem fazer pouco.

De fato, uma pesquisa recente mostrou que 42% de todos os médicos estão estressados.

Tudo isso resulta em um comportamento financeiro fundamentalmente ruim quando os médicos se tornam médicos assistentes - eles tentam e gastam seu caminho para a felicidade. Eles compram a casa grande, o carro novo, a escola particular para seus filhos, roupas de grife e acessórios.

Somente mais tarde eles percebem que nenhuma dessas compras proporciona uma felicidade significativa ou duradoura. Os problemas financeiros se agravam, pois esses médicos agora conseguem combinar essas decisões financeiras ruins com centenas de milhares de dólares em empréstimos estudantis.

Ainda presos em dívidas, muitos médicos não conseguem encontrar uma saída - o que provavelmente explica por que os médicos pesquisados ​​listavam as finanças como a causa número 2 de depressão para os médicos. Pode surpreender muitos de vocês que cerca de 400 médicos morram por suicídio a cada ano.

Gastar dinheiro não resolve nenhum dos problemas de estresse ou depressão experimentados pelos médicos, mas isso não impede nenhum de nós de tentar. No entanto, isso impede que os médicos usem sua renda para construir riqueza.

Solução: Aprendendo a arte do contentamento


O estresse médico é um monstro complicado e feio que precisa ser eliminado. No entanto, listar todas as soluções possíveis para o estresse está além do escopo de um único guest post.

O que pode ser dito é que a resposta para o aspecto financeiro da questão é que pessoas de todos os tipos precisam aprender a arte do contentamento. Mais dinheiro e mais coisas tipicamente não deixam as pessoas mais felizes, particularmente os que ganham muito dinheiro.

Aprender o que “suficiente” significa e, em seguida, usar qualquer dinheiro adicional para construir riqueza seria um longo caminho para alcançar a independência financeira, que oferece opções para os médicos estressados - incluindo a capacidade de trabalhar meio período ou de deixar a medicina completamente.

Razão # 3: Alfabetização Financeira Baixa


Com todos os problemas financeiros que existem na medicina, você pensaria que os negócios e as finanças pessoais seriam os pilares do currículo da faculdade de medicina. No entanto, isso não poderia estar mais longe da verdade.

Um artigo mostrou que mais da metade (58,8%) dos médicos residentes pesquisados ​​achava que existia uma organização que os protegeria de perdas no mercado de ações. Apenas 13% entendiam a definição de um fundo mútuo "sem garantias".

O baixo nível de alfabetização financeira é perpetuado porque a maioria dos médicos que frequentam academias vêem as finanças pessoais como um leproso do Antigo Testamento. É muito tabu falar com seus estagiários.

Em vez de fazer a coisa certa e ensinar sobre seus próprios erros financeiros, eles prefeririam ignorar completamente o tópico.

Solução: Inclusão de finanças no currículo de medicina


A hora é propícia para que esse problema seja corrigido.

Muitos de nós estão iniciando nossos próprios currículos financeiros para remediar esse problema - enquanto chamamos os outros médicos assistentes para fazerem seu trabalho e começarem a ensinar esse tópico também.

No entanto, até que exista um currículo de medicina em cada escola de medicina, a péssima educação financeira entre os médicos impedirá que essas pessoas de alta renda acumulem um patrimônio líquido correspondente.

Razão # 4: Mantendo-se como os Jones


Ser um trabalhador de alta renda de qualquer tipo carrega expectativas particulares. Elas podem ser auto-impostas ou colocadas em nós pela sociedade. De qualquer maneira, as pessoas têm certas idéias do que parece ser um médico.

Vivemos em um certo tipo de casa, dirigimos o tipo certo de carro e educamos nossos filhos nas instituições certas.

Isso produz uma quantidade notável de direito para os médicos que esperam desempenhar o papel quando terminarem o treinamento. Eles trabalharam duro para chegar onde estão como médicos. Portanto, eles merecem todas as coisas legais que eles adiaram por tanto tempo.

Naturalmente, tudo isso cria um problema de gastos projetado para acompanhar os outros Dr. Jones, que têm um estilo de vida muito caro (e público) acompanhado por seu patrimônio líquido muito baixo (oculto).

Dado que o dinheiro é tabu demais para falar, nossos alunos não sabem sobre o baixo patrimônio líquido do Dr. Jones. Tudo o que se vê é o estilo de vida estranho, que perpetua o mau exemplo e as expectativas para a futura geração de médicos que o Dr. Jones ensina.

Solução: Mudança de cultura entre os médicos


Lutar com o Dr. Jones exigirá uma mentalidade e educação de rebanho. Quanto mais aceitáveis ​​se tornarem para os que ganham altos salários para viver uma vida de frugalidade relativa, menos tentador será manter-se como o Dr. Jones.

O progresso será feito através de bons exemplos de médicos que simplesmente disseram não à inflação do estilo de vida após o treinamento. Precisamos de bons exemplos que ensinam que não é apenas aceitável - mas aconselhável - viver dentro de nossos meios para nos permitir alcançar nossos objetivos financeiros.

Com mais educação, não sentiremos mais inveja do Dr. Jones. Sentiremos pena quando percebermos sua situação insalubre e insalubre.

Razão # 5: Metas Financeiras


A última razão pela qual os médicos que auferem alta renda não conseguem atingir um alto patrimônio líquido é que tendemos a ser alvos financeiros fáceis. Somos um bando de gazelas correndo em um campo cheio de leões.

Esses leões são chamados de consultores financeiros baseados em taxas e vendedores de seguros, que consideram os médicos uma maneira fácil de colocar o jantar na mesa.

Este post já descreveu a baixa literacia financeira e as expectativas sociais que são colocadas em médicos. Não é de surpreender que o setor financeiro esteja bem ciente disso também.

Junte isso com uma natureza confiante e uma renda alta, e o alvo em nossas costas é feito com tinta neon.

Por exemplo, vamos dar uma olhada no seguro de vida. A apólice de seguro de vida típica (que é o tipo errado de seguro de vida para 99% dos médicos) paga uma comissão considerável para o vendedor de seguros que vende a política.

Na verdade, 50-110% do prêmio do primeiro ano vai diretamente para os bolsos do vendedor de seguros. Assim, para uma apólice com um prêmio anual de US$ 20.000, isso geralmente resultará no mesmo valor em comissões recebidas no ano em que foi vendido.

Se o vendedor de seguros vender dez apólices de seguro de vida inteira com o mesmo valor, isso equivale a um salário anual de 200 mil dólares. Não é pouco. Infelizmente, também não é muito difícil convencer os médicos financeiramente analfabetos de que essa é uma boa ideia.

Gazelas e leões. É tão simples assim.

Solução: espalhando a mensagem


A correção aqui é um pouco mais complicada. O currículo financeiro que foi mencionado acima irá levar um longo caminho. No entanto, o setor financeiro faz um excelente trabalho preparando seus funcionários para vender produtos.

A melhor maneira de impedir que os médicos (e qualquer um, na verdade) seja flagrado é produzir o máximo possível de investidores do tipo "faça você mesmo" e ensinar os outros exatamente como encontrar um consultor financeiro que valha a pena ser usado.

O padrão-ouro dos consultores financeiros foi definido para aqueles que precisam de um.

Leve pra casa


Espero que este post ajude a entender o sofrimento que está sendo um ganhador de alta renda com um baixo patrimônio líquido. Muitos dos problemas são auto-infligidos, enquanto outros são causados ​​por um sistema de educação médica que impede a seus médicos um bom conhecimento.

O levar para casa é simples. Não importa o quão bem você jogue uma bola de beisebol, cante uma música ou cuide de pacientes - uma alta renda não garante riqueza ou um correspondente patrimônio líquido.

by ESI Money



Receba por e-mail as atualizações dos Blogs de Finanças Estrangeiros clicando nesse link


...e, se gostou do texto, compartilhe-o usando o símbolo abaixo

Comentários