Quanto dinheiro você deveria ter economizado pela sua idade e como chegar lá

Muitos americanos economizam muito menos para a aposentadoria do que deveriam. Como resultado, um grande número de idosos não tem os recursos financeiros necessários para desfrutar plenamente de seus anos dourados com conforto. A previdência social só ajuda até certo limite, e muitos aposentados acabam trabalhando por mais tempo do que planejavam ou assumindo um emprego de meio período quando deveriam passar tempo com seus netos.

Uma das razões pelas quais as pessoas economizam muito menos do que deveriam para sua aposentadoria vem da ignorância sobre o quanto elas realmente precisam aproveitar seus anos de sol no conforto.

Quanto eu devo economizar pela minha idade para chegar rapidamente na independência financeira ou aposentar-se antecipadamente?

Saber quanto economizar nas várias etapas da vida ajuda a evitar que as pessoas gastem sua aposentadoria na pobreza. Essas diretrizes também ajudam pessoas de todas as idades a acompanhar onde deveriam estar, para que possam aproveitar todas as oportunidades para recuperar o atraso e investir em seus fundos de aposentadoria.

Quanto de dinheiro você precisa para se aposentar?


O quanto alguém precisa se aposentar confortavelmente depende, em parte, de quanto recebe em seus anos de trabalho. Ninguém quer reduzir drasticamente seu estilo de vida só porque deixam a força de trabalho depois de uma longa carreira. Além disso, os avanços na medicina moderna aumentaram consideravelmente a expectativa de vida, o que significa que os dólares de aposentadoria precisam durar significativamente mais do que nas gerações passadas.

A maioria dos planejadores financeiros aconselha seus clientes a economizar o suficiente para substituir 80% do salário antes da aposentadoria. Aqueles com um salário de trabalho de US$ 50.000 por ano devem planejar a necessidade de cerca de US$ 40.000 por ano para se aposentar confortavelmente.

A Previdência Social só representará aproximadamente US$ 14.400 por ano (EUA), razão pela qual eles devem ter o suficiente em um plano de aposentadoria para fornecer cerca de US$ 25.600 para cada ano de aposentadoria.

Outros fatores podem afetar a quantidade que um indivíduo precisa economizar. Aqueles que pagam suas hipotecas podem deduzir com segurança o custo anual da moradia de seu orçamento de aposentadoria. Da mesma forma, a venda de uma casa familiar maior e economias podem reduzir os custos de moradia para os aposentados que ainda fazem pagamentos de hipoteca.

Começar cedo a economizar ajuda


Quanto mais cedo um indivíduo começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Os mesmos US$ 10 mil investidos 30 anos antes da idade da aposentadoria renderão muito mais em juros do que se tivessem sido investidos cinco anos antes de pendurarem o avental. Se alguém investe US$ 100.000 aos 30 anos, acumulará bem mais de um milhão de dólares até atingir 65 anos.

Mas que opções estão disponíveis para os milhões de americanos com 40 anos ou mais que não têm nada guardado? Embora a situação possa parecer terrível, eles devem começar a economizar o máximo possível. Aqueles com 50 anos ou mais podem aproveitar as contribuições adicionais permitidas por regras do IRS.

Muitos pais modernos começam a abrir contas de investimento para seus filhos enquanto ainda são jovens.

Isso serve a dois propósitos:
  • permite mais tempo para juros compostos
  • ajuda os pais a educar seus filhos sobre alfabetização financeira.
Os jovens adultos devem equilibrar a poupança para a aposentadoria com suas outras despesas, como a dívida do empréstimo estudantil.

Além disso, todos os adultos precisam desenvolver um fundo de emergência para recorrer no caso de eventos infelizes, como a perda de um emprego, reparos de automóveis caros ou uma doença inesperada. Colocar pelo menos seis meses de salário para emergências continua sendo uma boa regra a ser seguida.

Além disso, os jovens adultos podem precisar de fundos adicionais para comprar uma casa.

Os poupadores experientes conseguem um equilíbrio entre pagar dívidas e criar um fundo de emergência, poupando também para a aposentadoria. Afinal, se ocorrer uma despesa não planejada, o uso de crédito para cobrir o custo do reparo do carro ou da conta médica resultará em encargos de juros e financiamento excessivos, ao passo que não há adicional apenas para cobrir a despesa imprevista.

Fórmulas da fortuna da família


Além da regra de 80% descrita na seção um, os planejadores financeiros usam fórmulas tanto para ajudar seus clientes a economizar para a aposentadoria quanto para orçar despesas imprevistas.

Dois desses métodos adicionais usam um múltiplo do salário anual das pessoas para determinar quanto devem economizar em certas idades de suas vidas.

Ao examinar essas fórmulas, lembre-se de que elas são diretrizes, não uma justificativa para levantar as mãos e resignar-se a uma aposentadoria para apenas ser gasta no Walmart.

Uma dessas fórmulas começa aos 35 anos e aumenta em múltiplos do salário médio de uma pessoa em um ponto para cada cinco anos.

Por exemplo, aos 35 anos, os indivíduos devem ter duas vezes o salário médio economizado, três vezes aos 40 anos, quatro vezes aos 45 anos, até oito vezes o salário anual do indivíduo aos 65 anos. A simplicidade desta fórmula faz com que seja atraente para muitos que dependem principalmente de si mesmos e não de um consultor de investimentos quando planejam se aposentar.

Outra fórmula dos gurus financeiros da Fidelity faz com que um conjunto de metas de poupança um pouco mais atingível seja ideal para aqueles que começaram a poupar um pouco mais tarde na vida.

Os indivíduos devem se esforçar para ter o dobro de seu salário anual economizado aos 40 anos.

Essa porcentagem aumenta em dois pontos para cada década, em vez de um a cada cinco anos. De acordo com essa fórmula, os indivíduos devem acumular quatro vezes seu salário anual aos 50 anos, seis vezes aos 60 anos e oito vezes aos 67 anos, desde que se aposentem.

Esperando o Inesperado nas Finanças


Muitos americanos não têm fundos de emergência para usar no caso de uma despesa inesperada. Apenas 39% dos americanos relataram  ter economias suficientes para cobrir uma despesa de US$ 1.000.

Há muitas razões pelas quais muitos americanos não têm poupanças suficientes. Alguns desses fatores as pessoas podem controlar - como a idade em que começam a economizar dinheiro - enquanto outros, como salários estagnados emparelhados com o aumento vertiginoso de moradias e custos educacionais, permanecem acima do controle de qualquer pessoa.

Independentemente disso, pessoas com conhecimentos financeiros reconhecem que, embora confiem no crédito, a capacidade de alavancagem de custos aumenta - poucas pessoas poderiam comprar uma casa se tivessem que financiá-la inteiramente em dinheiro - o excesso de confiança nos custos de crédito dos americanos, exacerbados em altos juros.

Por exemplo, digamos que um indivíduo precisa de uma nova embreagem em seu veículo.

Eles financiam US$ 1.000 em custos de reparo usando um cartão de crédito com uma taxa de juros relativamente baixa de 12%. Pagar apenas o pagamento mínimo em três anos custará aproximadamente US$ 200 adicionais em juros. Como muitos americanos carregam entre US$ 14.000 e US$ 18.000 em dívidas de cartão de crédito, esses juros aumentam rapidamente, e aqueles com o pior crédito acabam pagando mais, aumentando o ciclo de pobreza.

Chegamos na independência financeira?


Não importa o quão sabiamente um indivíduo invista seu dinheiro e dedique uma parte de cada contracheque ao seu fundo de aposentadoria, os eventos da vida são inevitáveis.

Divórcio, doença grave, redução de pessoal e desastres naturais podem facilmente diminuir a poupança para a aposentadoria ou até mesmo fazer com que ela desapareça completamente.

O que uma pessoa pode fazer quando uma internação imprevista os mantém fora da força de trabalho, por exemplo, enquanto consome suas economias?

Reconstruir a poupança depois da catástrofe econômica requer investimentos mais agressivos do que um indivíduo pode se sentir confortável, embora mesmo aqueles que se aproximam rapidamente da aposentadoria com um gatinho encolhido devam evitar colocar todos os seus ovos de aposentadoria em um investimento arriscado.

Aqueles que sofreram devastação financeira precisam lidar não só com a perda fundos, mas também lidar psicologicamente com a perda. Mesmo para investidores inteligentes, buscar o aconselhamento de um planejador financeiro qualificado para desenvolver uma estratégia de poupança para a aposentadoria agressiva, mas ao menos um tanto segura, ajuda as pessoas a pensar em como reconstruir logicamente, não emocionalmente.

Tenha em mente que, embora a reconstrução da poupança para a aposentadoria possa exigir sacrifício, está longe de ser impossível. Indivíduos que sofreram um grave revés financeiro podem precisar trocar o café da manhã da Starbucks por café fabricado em casa, mas não precisam se preocupar em se aposentar com nada salvo.

Muitos investidores sábios consideram apenas veículos de investimento como formas de aumentar a riqueza da aposentadoria, mas pensar fora dos estoques, títulos e caixa de fundos mútuos pode restabelecer a poupança.

Outras idéias para restaurar a riqueza incluem vender itens desnecessários no eBay, alugar quartos extras via Airbnb, contratar um colega de quarto ou usar um hobby, como costurar, para criar artesanato para vender por dinheiro adicional.

Riqueza nos anos dourados


As condições econômicas atuais exercem uma pressão extra sobre aqueles que tentam poupar para a aposentadoria. No entanto, investindo cedo e sabiamente, bem como praticando a recuperação inteligente após contratempos econômicos, os aposentados de amanhã ainda podem esperar passar seus anos dourados em grande estilo. Comece o ano de 2019 criando ou revisando uma estratégia de poupança para a aposentadoria que funcione.

by Think, Save, Retire



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