Escolhendo nosso futuro

QUANDO OS PESSOAS têm questões financeiras, eles procuram a resposta certa. Mas e se não houver uma resposta certa a ser encontrada?

Para ter certeza, em retrospecto, a resposta correta é muitas vezes cristalina. Olhando para 2018, deveríamos ter comprado ações de crescimento até setembro e depois ficarmos com 100% em curto prazo. Se nossa casa não pegasse fogo e nossa saúde fosse boa, não deveríamos nos incomodar com o seguro residencial e residencial. Se mantivéssemos nosso emprego e sobrevivêssemos ao ano, não precisaríamos desse fundo de emergência e perderíamos tempo planejando nossa propriedade.

Podemos não ser capazes de prever o futuro, mas podemos nos preparar para isso, tentando controlar o alcance dos resultados, para que o futuro seja mais do nosso agrado. Para esse fim, temos três alavancas-chave à nossa disposição: poupar diligentemente, manter os custos financeiros e gerenciar os riscos.Parece razoável? Temos um pressentimento de que talvez devêssemos ter ficados líquidos em setembro. Afinal, sabíamos que as ações estavam caras e tínhamos essa premonição de que o mercado cairia. Isso é o que é chamado de preconceito retrospectivo. Naquela época, também tivemos uma premonição de que o mercado continuaria subindo, mas quatro meses de preços em queda das ações apagaram essa previsão fracassada de nossas memórias.

Quando se trata de outras coisas - as apólices de seguro , o fundo de emergência, o plano imobiliário - , temos uma resposta mais racional: sim, olhando para trás, não precisávamos dessas coisas. Mas e se as coisas tivessem sido diferentes?

Em suma, é por isso que não há respostas corretas e precisas ao administrar o dinheiro. Podemos ter apenas um passado, mas existem todos os tipos de futuros possíveis - e não sabemos qual deles obteremos, por isso temos que garantir que nossas finanças possam superar uma série de possíveis resultados. Isso inevitavelmente significa que, em retrospectiva, nossas escolhas financeiras nunca parecem ótimas.

E se eles fossem? Com toda a probabilidade, não éramos incrivelmente prescientes, mas incrivelmente insensatos. E se tivéssemos chegado a 100% em dinheiro em setembro - e o mercado de ações tivesse disparado? E se não tivéssemos nos incomodado com o seguro do proprietário - e nossa casa tivesse sido incendiada?

Podemos não ser capazes de prever o futuro, mas podemos nos preparar para isso, tentando controlar o alcance dos resultados, para que o futuro seja mais do nosso agrado. Para esse fim, temos três alavancas-chave à nossa disposição: poupar diligentemente, manter os custos financeiros e gerenciar os riscos.

As duas primeiras são bastante diretas, mas a terceira nem tanto. Para administrar o risco, precisamos refletir sobre a série de infortúnios que podem nos atingir - e decidir quais teriam tão graves consequências financeiras que precisaríamos tomar medidas para suavizar o golpe potencial. Os americanos estão tomando as medidas necessárias? Às vezes sim, às vezes não - como você descobrirá abaixo.

Criando nossas chances


Como estamos fazendo quando se trata de gerenciar riscos? São várias ideias:


  • Quatro em cada dez adultos teriam que pedir emprestado, vender algo ou simplesmente não poderiam pagar se tivessem uma despesa de emergência de US$ 400, de acordo com uma pesquisa do Federal Reserve. Como argumentei antes, a grande emergência financeira é perder seu emprego. Sem pagamento de indenizações de empregadores e de prestações de desemprego do governo, é difícil imaginar como as pessoas lidariam com a situação se elas ficarem fora do trabalho por um período prolongado.
  • Nós fazemos um bom trabalho de gerenciamento de risco de investimento - ou assim me parece. Nunca me deparo com investidores que apostam tudo em uma ou duas ações. Eles podem pegar um folheto em algumas empresas individuais, mas eles mantêm a maior parte de sua carteira em fundos, tanto o fundo mútuo quanto as variedades negociadas em bolsa. Graças em parte aos planos 401 (k) (aposentadoria), os fundos se tornaram imensamente populares - e merecidamente.
  • Entre as famílias com crianças menores de 18 anos, uma em cada cinco não tem seguro de vida, diz Limra. Esse número provavelmente seria muito maior sem cobertura fornecida pelo empregador. De fato, hoje, mais famílias têm seguro de vida em grupo - muitas vezes através de seu empregador - do que a cobertura individual.
  • A partir de 2017, 9% dos americanos não tinham plano de saúde, ante 16% em 2010. Esse declínio reflete não apenas os subsídios do governo disponíveis sob o Affordable Care Act, mas também a penalidade aplicada antes de 2019 às pessoas quem não tiverem cobertura.
  • Entre aqueles com 65 anos ou mais, com renda anual acima de US$ 20.000 e que atualmente não são elegíveis para o Medicaid, apenas 16% têm seguro de assistência de longo prazo. Uma minoria poderia arcar com os custos de longo prazo - e presumivelmente o resto planeja esgotar seus ativos e depois contar com o Medicaid, que paga cerca de 60% dos custos da casa de repouso dos EUA .
  • Mais de um terço dos americanos que trabalham não têm seguro de invalidez. É verdade que os benefícios por incapacidade estão disponíveis no Seguro Social. Mas nem todo mundo se qualifica e, mesmo que você o faça, os pagamentos mensais provavelmente não cobririam as despesas domésticas.
  • Parece que somos mais diligentes em proteger nossas posses do que nos proteger. Proprietários de casas quase sempre têm seguro de proprietário, em grande parte porque a empresa de hipoteca insiste. Da mesma forma, a maioria dos proprietários de automóveis tem seguro de automóvel, porque a lei estadual exige isso.

Como você verá na lista acima, a situação para muitas famílias provavelmente seria muito mais perigosa, se não fosse por uma série de programas governamentais e de empregadores. E se esses programas não existissem? Talvez as pessoas assumissem mais responsabilidade por seu futuro financeiro - mas tenho minhas dúvidas. Parece que, como em tantos outros aspectos de nossas vidas, estamos concentrados demais hoje e não nos preocupamos o suficiente com o amanhã.

by Jonathan Clements, Humble Dollar



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