A Magia dos Juros Compostos

Os gurus das finanças pessoais e de investimento gostam de um antigo provérbio chinês: “A melhor época para plantar uma árvore era 20 anos atrás. A segunda melhor hora é agora”. Provavelmente você já ouviu isso antes.

É uma citação profunda e as árvores são uma ótima metáfora para o crescimento de sua carteira de investimentos. Se você regar a árvore diariamente - e ter paciência - você pode esperar colher os frutos no devido tempo. Seja começar a investir na faculdade ou depois de completar 40 anos, o importante é fazer a semente crescer.

A mágica dos juros compostos: os juros que sua conta acumula são compostos sobre o valor corrigido. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre juros compostos - como isso pode ajudá-lo, como isso pode prejudicá-lo e como maximizar seus benefícios.

O problema é que este provérbio subestima a importância de começar o mais cedo possível a partir de uma perspectiva de investimento.

Enquanto uma árvore cresce até a maturidade a uma taxa sustentada e só atinge uma certa altura, os investimentos realmente crescem mais rapidamente se você começa mais cedo. Se os investimentos são árvores, então a semente que você plantou hoje pode crescer tão alto quanto uma imensa sequoia, enquanto a que você planta em 20 anos se torna um pinheiro. Em outras palavras, o potencial de crescimento de sua carteira está diretamente ligado à quantidade de tempo que você dá para seu dinheiro crescer.

A mágica dos juros compostos: os juros que sua conta acumula são compostos sobre o valor corrigido. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre juros compostos - como isso pode ajudá-lo, como isso pode prejudicá-lo e como maximizar seus benefícios.

O que são juros compostos?


Existem duas maneiras de acumular juros: simples e compostos. Juros simples é quando você ganha juros apenas sobre o principal. Então, se você tem US$ 1.000 investidos com juros de 5%, você ganhará US$ 50 por ano.

Juros compostos são ganhos no principal e nos juros adicionados. Digamos que você tenha US$ 5.000 em uma conta de aposentadoria, ganhando 7% de juros a cada ano. No primeiro ano você ganha US$ 350 em juros, o que eleva o total para US$ 5.350. No ano seguinte, os juros são calculados com base nesse total de US$ 5.350, não nos US$ 5.000 originais. Você ganha $ 374 em juros e agora tem um total de $ 5.724.

Mesmo que você nunca deposite nada além dos $ 5.000 originais, você terá $ 38.061,28 em 30 anos. Isso é um lucro de US$ 33.061,28.

Os juros compostos recompensam as pessoas que investem por longos períodos de tempo, não necessariamente aquelas que podem se dar ao luxo de investir mais. É especificamente útil para jovens que começam a investir cedo.

Um jovem de 25 anos que investe US$ 200 por mês com juros de 7% terá US$ 226.705,89 em 30 anos. Se esperarem 10 anos para começar a investir, terão que dobrar sua taxa de poupança para atingir o mesmo total.

Quando juros compostos machucam


O juro composto é seu melhor amigo quando você está investindo ou economizando para um objetivo de longo prazo, mas é seu pior inimigo se você tiver dívidas que não estão sendo pagas.

Aqui está um exemplo: um mutuário com US$ 30.000 em empréstimos estudantis adia seus empréstimos por um ano enquanto eles procuram um emprego. Durante esse ano, os juros continuam a acumular sobre esses empréstimos. Quando estiver pronto para voltar a pagar, descobrem que seu saldo de US$ 30.000 aumentou para US$ 45.000 devido a juros compostos.

Para desacelerar os efeitos negativos dos juros compostos, você deve pagar sua dívida o mais rápido possível. Você também pode refinanciar seus empréstimos para uma taxa de juros mais baixa. Se você tem dívidas de cartão de crédito, transfira para cartões ou empréstimos com taxas menores.

Como maximizar os juros compostos


Alguns bancos só calculam juros mensalmente, enquanto outros o fazem todos os dias. Uma composição mais frequente é melhor quando você está tentando maximizar os juros. Portanto, descubra com que frequência seu banco calcula os juros. Você pode ter que entender as letras miúdas do contrato para determinar o cronograma de composição.

Em seguida, encontre as taxas de juros mais altas possíveis e, ao mesmo tempo, minimize o risco. Se você tiver uma conta de poupança com US$ 10.000, escolha um investimento melhor. Pense em 2% de juros ou mais. Um investimento de US$ 5.000 com juros de 2% valerá US$ 7.459,04 em 20 anos, mas valerá apenas US$ 5.204,05 em uma conta de poupança com juros de 0,2%.

Se você está economizando para a aposentadoria, invista em fundos de índices, com taxas menores. Taxas de 1% ou mais irão reduzir seu lucro e reduzir seus juros compostos. Os fundos do índice seguirão o nível do mercado e fornecerão uma sólida taxa de retorno. Evite escolher ações individuais, pois sua volatilidade pode ser problemática.

O juro composto funciona melhor se você começar a economizar o mais rápido possível, mesmo que seja apenas US$ 25 por mês. Um jovem de 22 anos que economiza US$ 25 por mês com juros de 7% por cinco anos terá US$ 1.795,80. Quando ela conseguir um aumento após esses cinco anos e puder pagar US$ 100 por mês, ela terá US$ 294.213,07 quando se aposentar aos 67 anos. Se ela não tivesse começado a investir até depois do aumento, teria apenas US$ 264.689,70.

Mesmo que ela só tenha contribuído com US$ 1.500 durante os primeiros cinco anos, seu portfólio vale quase US$ 30.000 a mais. Para a maioria das pessoas, isso é o suficiente para se aposentar um ano antes, e tudo o que lhe custou foi uma contribuição mensal de US$ 25. Mesmo alguém ganhando um salário baixo pode pagar por isso.

O mesmo princípio se aplica à dívida. Mesmo se você adiar seus empréstimos estudantis, continue a fazer pagamentos deles tanto quanto puder. Tirar uma folga só atrasará o pagamento da dívida e aumentará o quanto você paga em juros.

Sempre compare as taxas antes de tomar um empréstimo e obtenha pelo menos três cotações. Cada ponto percentual é importante quando você está pedindo dinheiro emprestado, especialmente para dívidas de longo prazo, como uma hipoteca. Você também pode limitar os juros compostos pedindo dinheiro emprestado pelo menor tempo possível.

Uma hipoteca de US$ 200.000 em 30 anos com juros de 4,85% custará US$ 379.940 no total. Um mutuário que tira o mesmo empréstimo por 15 anos pagará apenas US$ 269.910. Essa é uma diferença de US$ 110.000, que é mais da metade do total do principal da hipoteca.

by Zina Kumok, MintLife



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