Não há "verdade" financeira (e porque isso é bom)

Se você lê blogs financeiros ou sites de notícias, sem dúvida você é lembrado muitas vezes que “finanças pessoais são pessoais”. Mas muitas vezes, esses escritores passam a falar sobre a decisão “certa” ou a “melhor” opção, como se houvesse é uma verdade financeira singular.


Não há.

E qualquer um que lhe disser diferente está vendendo alguma coisa.

Era uma vez, eu conhecia alguém que estava preparado para liquidar sua hipoteca. Eles tiveram um ganho inesperado, além de um aumento de renda, e perceberam que poderiam aniquilar a hipoteca em menos de um ano, e prontamente correram para informar seu consultor financeiro sobre isso. Esse consultor deu uma olhada nos números e disse: "Seria muito melhor continuar pagando a hipoteca e, em vez disso, investir o dinheiro todo mês". Então o plano de pagamento da hipoteca foi cancelado, e essa pessoa passou a "investir mais" ... em primeiro lugar. Sendo a natureza humana o que é, tornou-se cada vez mais difícil fazer esse investimento todo mês em paralelo com a tentação de todos os lugares do mundo em que se podia viajar com esse dinheiro. Alguns anos se passaram, e chegou a hora de vender a casa. Mas graças ao cancelamento do plano de pagamento da hipoteca, juntamente com o não cumprimento do plano de investimento, essa pessoa essencialmente quebrou e, no momento da venda, ficou com apenas alguns milhares de dólares, e não o valor total da propriedade.

Certamente há várias falhas que poderíamos apontar nessa história, especialmente não colocar um sistema para investir automaticamente (algo em que o consultor financeiro não ofereceu ajuda), mas o que quero dizer é: simplesmente porque os números dizem um coisa não faz com que a resposta seja "certa", uma vez que não há resposta certa universal quando se trata de nosso dinheiro.

Às vezes o tema “finanças pessoais é pessoal” sugere uma ideia de que existe uma resposta certa, mas você não pode segui-la, porque somos todos seres imperfeitos com nossa própria bagagem, forçados a assumir nossas imperfeições. Discordo.

Essa resposta correta universal nem existe. Mas reconheço que a ideia é incrivelmente libertadora, e já é hora de fazermos isso!

Emoções e dinheiro não são opostos


Quase sempre que interajo em um grupo de pessoas focadas na independência financeira, alguém diz algo como "Sei que foi a decisão emocional, não a melhor decisão sobre dinheiro", muitas vezes referindo-se a algo como escolher pagar a hipoteca ao invés de investir mais.

E eu quase sempre interfiro e lembro a eles que emocional não é o mesmo que irracional. Uma decisão emocional pode ser inteiramente racional e, além disso, por que carregamos essa crença persistente de que as emoções não são úteis para tomar decisões, especialmente porque demonstramos consistentemente que nem mesmo vivemos de acordo com essa regra? O casamento, de longe, a maior decisão financeira que muitos de nós tomará, com certeza seria melhor basear-se no amor e não apenas com base em quem é o melhor parceiro financeiro. E as doações de caridade geralmente são estimuladas pela compaixão e empatia, não estritamente pelo foco no retorno do investimento (porque você, como doador, geralmente não vê algum). Exemplos de decisões emocionais sobre dinheiro são abundantes em nossas vidas, e ainda assim a narrativa societária é que essa é uma maneira pequena de fazer escolhas.

Não é, desde que essas decisões emocionais também sejam racionais.

O que é perfeitamente possível, porque emoções e dinheiro não são opostos polares.

Garantias versus retornos prováveis


Uma das melhores ilustrações do mito da “resposta certa”, e também as emoções e o dinheiro como mitos opostos, é qualquer discussão em torno de uma decisão baseada na garantia versus provável retorno. Vamos voltar para a decisão antecipada de pagamento de hipotecas, porque essa é uma decisão grande e comum.

Muitas pessoas espertas lhe dirão que você geralmente investirá o dinheiro que gastaria pagando a hipoteca, porque os mercados hoje em dia geralmente geram retornos mais altos do que as taxas de juros hipotecárias. Eles estão certos sobre esses retornos, mas durante qualquer período de tempo, você também pode fazer um investimento pior em relação ao pagamento antecipado, porque não podemos prever como os mercados performarão. O melhor que podemos fazer é fazer apostas sensatas.

Muitas pessoas inteligentes também lhe dirão que é melhor pagar a hipoteca mais cedo, porque esse é um retorno garantido do seu investimento na taxa de juros da hipoteca, que provavelmente será maior do que qualquer outro retorno garantido por aí. Que é verdade. Mas, novamente, durante um determinado período de tempo, você poderia fazer pior pagando sua hipoteca em relação a investir esse dinheiro.

Então quem está certo? Ninguém está.

O que significa que ambos estão. Porque ambas as opções são ótimas, e estar em posição de fazer uma delas significa que você já está muito à frente da maioria das pessoas. E se você quiser retornos garantidos, a recompensa da hipoteca é uma ótima escolha, enquanto aqueles felizes em perseguir retornos prováveis ​​encontrarão mais conforto com um plano para investir esse dinheiro.

Todo mundo precisa de um plano específico


Outro fato que torna inútil a suposta “verdade financeira” é que não apenas não estamos todos buscando as mesmas coisas financeiramente, mas também não precisamos das mesmas coisas referentes aos nossos planos financeiros. Um plano de aposentadoria precoce mais conservador pode até não precisar de um crescimento maciço do mercado. E então ouvir alguém que lhe diga que você deve ter mais de 80% ou mais de seus ativos em ações, enquanto isso pode ser um bom conselho para os outros, pode ser um conselho terrível para você. (E isso pode estressá-lo indevidamente, e é por isso que importa.)

Não apenas a melhor resposta para você, mas a verdadeira resposta certa para você deve sempre ser baseada no que você precisa para a construção de seu patrimônio, e não apenas com base no que os especialistas dizem o que você deve para construí-lo.

Todo mundo valoriza coisas diferentes


A ausência de verdade financeira se estende igualmente à forma como gastamos nosso dinheiro. A comunidade de aposentados prematuros pode ser especialmente culpada por professar saber a resposta correta sobre o que é aceitável gastar dinheiro, mas isso - mais uma vez - não é a verdade, porque não há uma maneira correta universal de gastar seu dinheiro, ou até mesmo um “caminho certo para a maioria das pessoas com uma lista de alternativas aprovada”.

Conhecemos alguém que deseja obter independência financeira, mas também adora dirigir um carro rápido. Para essa pessoa, isso parecia um desqualificador, porque certamente pessoas financeiramente independentes só têm permissão para andar de bicicleta ou dirigir um carro com pelo menos uma década de idade, certo? Não. Se você valoriza um carro em particular como um componente essencial de sua felicidade, faça um orçamento e encontre outros locais para cortar. Não há necessidade de explicar sua decisão a ninguém.

O valor da paz de espírito


O maior componente do planejamento financeiro que vejo consistentemente desvalorizado é a paz de espírito. O que faz sentido, porque é incrivelmente difícil colocar um preço nisso. Mas é algo que vale muito. E tomar uma decisão por causa da tranqüilidade que ela fornecerá é tão válido quanto qualquer outra métrica que você possa usar para tomar uma decisão, e tão válida quanto qualquer abordagem “lógica”. (Lógico entre aspas porque muitas vezes, as chamadas decisões lógicas são apenas decisões emocionais sustentadas por muita racionalização. Quando não há necessidade de sustentar a decisão. É bom colocar valor em nossas emoções e aceitá-las com afirmação.)

Pagar antecipadamente nossa hipoteca foi 100 por cento uma decisão de paz de espírito, e embora eu possa compartilhar muitas outras razões pelas quais sempre argumentarei que era uma boa escolha (retorno garantido, hedge contra risco de sequência de devoluções, perda de benefício fiscal uma vez que nossa renda despencou após a aposentadoria e nós paramos de detalhar, etc.), é tolice tentar justificá-la como ambos focados na paz de espírito e racional quando a paz de espírito é uma explicação bastante racional.

Você pode fazer escolhas porque elas permitirão que você durma melhor à noite. Essa é uma razão tão boa quanto qualquer outra!

"Melhor" no papel versus o "Melhor para você"


Como a história com a qual eu comecei - a pessoa que poderia ter pago uma hipoteca mas não o fez devido a conselhos financeiros, e se prejudicou - ilustra que só porque algo é a escolha "certa" no papel não significa que é a escolha certa para você. (Eu diria, é claro, que não é necessariamente a escolha certa no papel, se isso também não explica a natureza humana, a incerteza do mercado e os objetivos específicos de uma pessoa.)

Portanto, seu trabalho como pessoa que se preocupa com seu dinheiro é educar a si mesmo, mas fazê-lo sempre lembrando que não há nenhum conselho imparcial por aí. Não há conselhos certos para todos, ou certos para cada situação, ou verdadeiros 100% do tempo. Nenhum mesmo. Mesmo se você ouvir as mesmas coisas repetidas vezes, isso não as torna mais universalmente verdadeiras ou corretas, exceto talvez a verdade sobre a morte e os impostos. (Mas mesmo essa linha, de origem não totalmente estabelecida, relaciona-se como nada é certo.)

Para aqueles que procuram um caminho alternativo na vida, isso é uma ótima notícia! Isso significa que somos verdadeiramente livres para criar nossas vidas e nosso dinheiro como bem entendermos, não apenas de acordo com a doutrina financeira estabelecida, ou de acordo com a “lista aprovada” de despesas que certas pessoas frugais consideraram aceitáveis.

É a sua vida. E seu dinheiro. E você não deve mais a ninguém explicações.

by Tanja Hester, Our Next Life

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